Что такое андеррайтинг, его виды и методы

Что такое андеррайтинг и кто такой андеррайтер

Простыми словами, андеррайтинг — это анализ рисков. С этим термином могут столкнуться клиенты банковских учреждений, страховых компаний и инвестиционных организаций. Главная цель андеррайтинга — оценка надежности клиента, чтобы минимизировать финансовые риски для компании.

Андеррайтер — это сотрудник, который принимает решение о целесообразности работы с клиентом. Вся доступная информация собирается системой автоматически, однако решение принимает не система, а человек.

Андеррайтинг включает в себя несколько этапов работы:

1. Сбор информации. Осуществляется по открытым источникам, а также по данным клиента.

2. Оценка рисков. Выполняется андеррайтером на основе полученной информации.

3. Принятие решения. С учетом возможных рисков и потенциальной выгоды для компании.

4. Формирование рекомендаций. Андеррайтер дает список условий, которые нужно изменить в договоре для минимизации рисков (если это необходимо).

Андеррайтинг нужен не только для защиты компаний от неблагонадежных клиентов, но и для привлечения дополнительных источников дохода. Например, андеррайтер может изучить рынок и привлечь в компанию новых надежных клиентов, предлагая им более выгодные условия, нежели конкуренты. Процесс будет выгоден как самой компании, так и клиентам.

Обязанности андеррайтера

Для начала разберемся с тем, чем андеррайтер вообще занимается. Главная его цель — оценить риски при заключении сделки. Для этого он тщательно изучает всю документацию по сделке, а также проверяет историю предыдущих операций, которые совершал клиент. Например, если речь идет о банковском кредите, андеррайтер обязательно смотрит кредитную историю заемщика и проверит, были ли у него просрочки или проблемы с кредиторами. В некоторых случаях приходится запрашивать дополнительную информацию, которую не удается получить из открытых источников.

В рабочие обязанности андеррайтера входит:

• Сбор и анализ информации о клиенте, а также о заключаемой сделке.

• Изучение деталей сделки и оформление договора.

• Оценка рисков.

• Поиск дополнительных подходов для оптимизации условий сделки.

Во многих сферах деятельности половина обязанностей андеррайтера уже заменена автоматизированной системой. Однако остаются еще те отрасли, в которых живого сотрудника заменить попросту невозможно в силу сложности анализа потенциальных рисков для компании.

Читайте также: Когда сделку с недвижимостью могут признать недействительной

Виды андеррайтинга

Существует несколько основных видов андеррайтинга в зависимости от сферы, в которой они используются:

• Кредитный. Представляет собой анализ финансового состояния заемщика и оценку рисков для кредитора.

• Ипотечный. Предполагает также и оценку предмета договора — недвижимость.

• Страховой. Применяется для оценки рисков страховой компании при заключении договора страхования.

• Медицинский. Включает в себя медицинское обследование застрахованного лица, а также оценку состояния его здоровья.

• Инвестиционный. Предполагает изучение рынка ценных бумаг, а также оценку рисков при покупке инвестиционного пакета.

Где нужен андеррайтинг

Андеррайтинг используется в трех основных сферах:

Кредитование. Ни один кредит или заем не выдается без тщательной проверки клиента. Изучается не только его кредитная история и текущий доход, но и всевозможные риски — состояние здоровья, положение его работодателя, а также финансовая нагрузка. Если риски для кредитора слишком высоки, банк может отказать в выдаче кредита, либо потребовать предоставить залог.

Страхование. Страховой компании особенно важно правильно оценить риски при оформлении страховки. От этого будет зависеть, страховать клиента или нет, и какой лимит полиса ему выдать. Для этого тщательно изучается предмет страхования, а также риски самого клиента. Например, при страховании транспортного средства обязательно оценят водительские навыки клиента, проверят в каком состоянии его машина и посмотрят, попадал ли он в аварии раньше.

Инвестирование. В инвестициях самое главное вовремя купить или продать акции. Именно этим и занимается андеррайтер в инвестиционной компании. Он тщательно изучает финансовый рынок, просчитывает всевозможные риски и помогает эмитенту вовремя продать портфель акций по наивысшей цене.

Отличия андеррайтинга от скоринга

Андеррайтинг и скоринг направлены на одно и то же — они оценивают риски, пусть и несколько разными подходами. Скоринг более специализированный процесс, поскольку он используется исключительно в банковской сфере для оценки кредитоспособности клиентов. Андеррайтинг предполагает более глубокий анализ и может применяться в различных сферах.

Но главное отличие между этими терминами заключается в принципе работы. Скоринг выполняется автоматизированной системой, которая работает по шаблону и может самостоятельно принимать решение о кредитовании. Андеррайтинг, напротив, предусматривает ручную проверку данных, где решение принимает непосредственно человек.

Андеррайтинг — более гибкий процесс, который может учитывать самые нестандартные ситуации и выявлять риски, недоступные для обнаружения автоматизированной системой. Тем не менее оба эти подхода можно объединить воедино. Например, скоринг будет использоваться для предварительного одобрения заявки, а андеррайтинг — для более детального изучения и принятия финального решения по условиям сделки.

Читайте также: Что такое самозапрет на кредиты и как его оформить

Что делать, если отказал андеррайтер

Процедуру андеррайтинга успешно проходят далеко не все клиенты. Где-то для положительного ответа попросту недостаточно сведений, а где-то риски заключения сделки слишком велики, и это уже не изменить.

Выход из ситуации предельно простой — необходимо узнать причину отказа, и постараться ее исправить. Иногда достаточно просто предоставить больше сведений о себе, но чаще всего приходится устранять первопричины проблемы. Например, при отказе в кредите из-за плохой кредитной истории придется ее исправить — например, закрыть кредитные карты и погасить задолженности.

Как вариант, при отказе в одном банке или страховой компании можно попробовать обратиться в другую. Андеррайтинг проводится вручную, и универсального шаблона у этой процедуры попросту не существует. Соответственно, если отказал один человек, не факт, что откажут и остальные. Главное, чтобы причины отказа не были слишком серьезные.

Помните, сотрудники банка имеют полное право не уточнять причину отказа.

Запоминаем

1. Андеррайтинг — процесс оценки рисков для компании при заключении сделки.

2. Андеррайтинг применяется в банках, страховых компаниях и инвесткомпаниях.

3. Андеррайтинг принципиально отличается от скоринга тем, что выполняется в ручном режиме. Автоматизированная система помогает лишь собрать данные, но решение принимает человек.

4. Не стоит пугаться, если андеррайтер отказал в заключении сделки. Можно попробовать обратиться в другую компанию — в каждой организации разный подход к клиентам. Что у одних считается недопустимым нарушением, у других будет незначительным отклонением.