Как взять сельскую ипотеку в 2025 году: новые условия

Сельская ипотека как госпрограмма направлена на достижение двух важных целей. Во-первых, она призвана помочь жителям приобрести собственную недвижимость на привлекательных условиях. Во-вторых, программа влияет на развитие сельских районов и небольших городов.

Ипотечную программу запустили в 2020 году. За это время только Россельхозбанк выдал по сельской ипотеке 321 млрд рублей, тем самым приобрести жилье смогли 117 тыс. семей.

Суть сельской ипотеки заключается в следующем: государство компенсирует банкам часть процентной ставки, что позволяет устанавливать для заемщиков сниженные процентные ставки — от 0,1% до 3% годовых. Это делает покупку жилья реальной и доступной для тысяч семей.

Программу, которую курирует Минсельхоз России, финансируют из федерального бюджета. Она бессрочна, но выдача кредитов зависит от ежегодных бюджетных лимитов. Когда средства, отведенные на госпрограмму, заканчиваются, банки временно приостанавливают выдачу кредитов. Так, из-за этого в сентябре 2024 года кредитные организации приостановили прием заявок и возобновили его лишь год спустя после перераспределения лимитов.

Эксперты положительно оценивают возобновление выдач сельской ипотеки и исключают серьезный рост цен. «Пока отмечаем скорее умеренное оживление, чем взрыв. Программа может подогреть спрос на дома от физлиц, особенно построенные не раньше 2019 года — такие объекты подходят под требования, а также на квартиры в опорных селах, где развивается инфраструктура, — говорит агент АН «Альтера» Надия Туганаева. — Цены, конечно, могут немного подрасти в популярных локациях вроде Лаишевского района, но масштабного роста не будет: во-первых, лимиты на субсидирование ограничены, во-вторых, первоначальный взнос — от 30%, что отсеивает многих. Так что рост, скорее всего, будет локальным и умеренным».

Читайте также: Что ждет ИЖС: причины падения ипотеки и перспективы развития отрасли

Новый портрет заемщика

Весной Минсельхоз и Минфин ужесточили условия кредитования. Раньше сельскую ипотеку могли оформить практически все совершеннолетние жители с подтвержденным доходом. Теперь программа стала целевой, и взять кредит по заманчивой низкой ставке могут только определенные категории работников.

Кто может воспользоваться сельской ипотекой:

• специалисты агропромышленной сферы. Программа не распространяется на владельцев личных подсобных хозяйств и компании по переработке и реализации сельхозпродукции. Купить/построить недвижимость они могут исключительно в границах сельских территорий.

• врачи, учителя и работники социальных учреждений в сельской местности. Для них доступно жилье не только в селах, но и в сельских агломерациях, а также в опорных населенных пунктах.

• сотрудники профильных ведомств — работники организаций, которые находятся под ведомством Минсельхозу, Росрыболовству и Россельхознадзору, включая ветеринарные службы, лаборатории и другие учреждения. Для этой категории действует ограничение — недвижимость должна располагаться строго на сельских территориях.

• работники государственных ветеринарных служб и подведомственных им учреждений. Недвижимость по программе они могут купить на селе.

• муниципальные служащие — сотрудники органов местного самоуправления в сельской местности. Они могут выбрать жилье в селах, сельских агломерациях или опорных населенных пунктах.

• участники СВО и их семьи — причем не важно, где работают военнослужащие и их супруги. Право на льготный кредит сохраняется за супругой/супругом участника СВО, а в случае его гибели — за вдовой/вдовцом, не вступившими в новый брак. Недвижимость должна находиться на сельских территориях.

Общие требования для всех, кто планирует воспользоваться программой, за исключением участников СВО, — работа в той же сфере на протяжении пяти лет после получения кредита. Если вдруг придется уволиться, то в течение полугода нужно будет трудоустроиться в аналогичной области.

Подтверждать свою занятость и предоставлять документы в банк придется постоянно (два раза в год). Если выяснится, что условия не соблюдены, кредитная организация имеет право повысить процентную ставку.

Пока эти условия актуальны до конца 2025 года, хотя сама программа не ограничена по времени.

Надия Туганаева, агент АН «Альтера»:

— Ужесточение условий неизбежно: государство сейчас старается удержать цены на жилье в рамках инфляции и направить поддержку туда, где она действительно нужна — в социальную и аграрную сферы, а также семьям участников СВО. Спрос со стороны военнослужащих и их близких есть — обращения поступают, но важно понимать: подать заявку в этом случае можно только напрямую в банке, без онлайн-форм. Поэтому полной картины по объему спроса пока нет, но интерес заметен — для многих это реальный шанс обустроить жизнь за городом.

Есть и другие критерии отбора претендентов на получение льготной ипотеки.

• Те, кто ведет личное подсобное хозяйство, обязательно должны официально оформить свою деятельность (не менее чем за год до того, как заявиться на сельскую ипотеку). Соответствующая отметка делается в похозяйственной книге местной администрации

• Для прочих заемщиков важны стаж работы на предприятии или в организации на момент оформления ипотеки (как минимум три месяца) и общий трудовой стаж за последние 5 лет (минимально один год).

• Для продолжающих работать пенсионеров — клиентов Россельхозбанка учитывается стаж на нынешнем месте не менее трех месяцев.

Проверить, выдадут ли вам сельскую ипотеку, можно онлайн на сайте Россельхозбанка через специальный сервис.

На что можно потратить деньги

Поскольку сельская ипотека заточена под определенные цели, средства можно потратить только следующим образом:

• купить жилой дом — уже достроенный или на этапе возведения у компании

• приобрести дом «с рук» на вторичном рынке — у юрлица или ИП либо у частника. В первом случае возраст постройки не должен превышать трех лет, а во втором — пяти.

• купить дом блокированной застройки (таунхаус, дуплекс и т. д.) с земельным участком

• купить квартиру в многоквартирном доме высотой до пяти этажей, этот вариант актуален для опорных населенных пунктов

• построить дом подрядным способом или с применением готовых домокомплектов российского производства.

Недвижимость должна соответствовать ряду критериев — обязательно располагаться в сельской местности, подходить для проживания в течение всего года, кроме того, объект должен быть подключен к основным инженерным системам. Жилье по площади не может быть меньше учетной нормы, которая прописывается в местных законодательных документах.

В случае с квартирами есть дополнительные ограничения: это могут быть только помещения в малоэтажных зданиях и они должны пребывать в собственности продавца не дольше пяти лет. Владельцы построенных домов должны обладать правом собственности на объект не менее трех лет.

Чтобы построить дом, дается два года после предоставления кредита. Если не уложиться, ставка по ипотеке может вырасти. В случае, когда сельскую ипотеку берет участник СВО, то срок, который отводится на возведение дома, продлевается на период, пока идет служба.

Построить дом можно как на собственной земле, так и на арендованных муниципальных участках — если они предназначены для ИЖС.

После покупки жилья нужно зарегистрироваться в нем не позже чем через шесть месяцев с момента получения права собственности. Следующие пять лет заемщик обязан по запросу банка подтверждать регистрацию по этому адресу. Заключительное решение о соответствии объекта требованиям остается за кредитором, который может устанавливать дополнительные условия.

Читайте также: Соципотека для участников СВО: как получить и куда обращаться

География сельской ипотеки

Принцип программы — привязка к «земле», то есть недвижимость должна располагаться в сельской местности, там, где живет и работает заемщик.

Программа распространяется на:

• сельские территории — в том числе сельские населенные пункты, поселки городского типа (рабочие поселки) и межселенные территории. Правда, есть исключение — это населенные пункты, которые входят в состав Москвы и Санкт-Петербурга.

• сельские агломерации — группы смежных сельских территорий или городов, граничащих с ними, при этом при условии, что население там не более 30 тыс. человек.

• сельские населенные пункты, расположенные в пограничных зонах — полностью или частично (такие территории есть в 51 субъекте РФ).

• опорные населенные пункты с развитой инфраструктурой за пределами городских агломераций.

Конкретные перечни опорных населенных пунктов утверждаются региональными властями. В Татарстане к ним отнесли населенные пункты в Агрызском, Азнакаевском, Аксубаевском, Актанышском, Алексеевском, Алькеевском, Апастовском, Арском, Атнинском, Бавлинском, Балтасинском, Буинском, Дрожжановском, Заинском, Кайбицком, Камско-Устьинском, Спасском, Кукморском, Мамадышском, Менделеевском, Мензелинском, Муслюмовском, Новошешминском, Нурлатском, Рыбно-Слободском, Сабинском, Сармановском, Ютазинском, Тетюшском, Тюлячинском, Черемшанском муниципальных районах. Полный список доступен по ссылке.

Именно в опорных населенных пунктах разрешено покупать квартиру, но есть нюанс — приобрести недвижимость можно только по договору долевого участия (ДДУ), то есть от застройщика, а девелоперы там почти не строят.

Намного быстрее и легче купить дом — выбор населенных пунктов для этого очень широк.

Надия Туганаева, агент АН «Альтера»:

— В Татарстане по сельской ипотеке можно купить дом практически везде. Главное условие: населенный пункт должен быть именно сельским, то есть с численностью до 30 тыс. человек. Это включает даже районы, граничащие с Казанью — например, Лаишевский и Высокогорский. Среди казанцев особенно востребованы Сокуры, Бима, Каипы, Тургай — где и природа, и относительно удобная логистика. В Высокогорском районе популярны — Шигали, Каймары, Чернышевка. А если говорить о перспективах, то стоит смотреть на опорные сельские пункты, которые активно развивают: Арск, Буинск, Мамадыш, Тетюши и другие, где появляются школы, ФАПы, даже малый бизнес — и все это, конечно, делает жизнь комфортнее.

Уточнить, входит ли выбранный населенный пункт в программу, можно в администрации субъекта или в банке, который выдает кредит. Некоторые из них, например, РСХБ, предоставляют для этого специальные онлайн-сервисы.

Условия кредита

Преимуществом сельской ипотеки остается доступная процентная ставка — для приграничных районов она начинается от 0,1%, а для других — не превышает 3%. Это самое выгодное предложение на рынке недвижимости. Также можно самостоятельно снизить ставку до 2,7% при страховании жизни в Россельхозбанке, но услуга дорогая, поэтому не всем это выгодно, поясняет Надия Туганаева.

Заемщикам выдают до 6 млн рублей, а первоначальный взнос начинается от 30,01%. Оплатить его можно личными средствами или при помощи материнского капитала. Срок кредитования достигает 25 лет.

Члены одной семьи могут оформить параллельно кредиты на один объект недвижимости, удвоив бюджет до 12 млн рублей.

Воспользоваться госпрограммой можно лишь единожды. Если заемщик оформлял другой льготный кредит после 23 декабря 2023 года, сельская ипотека для него недоступна. Так же, как и другие льготные программы при наличии действующей сельской ипотеки.

Читайте также: Как взять семейную ипотеку во второй раз

Получить сельскую ипотеку можно только в банках, которые аккредитованы федеральным Минсельхозом, среди них Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ и другие. По информации Надии Туганаевой, в Татарстане по программе работает только РСХБ. Срок рассмотрения заявки достигает 20 рабочих дней, поскольку окончательное решение принимается на уровне министерства.

Учтите, что банк оставляет за собой право увеличить процентную ставку. В числе причин — нецелевое использование денег, систематические просрочки платежей или прекращение трудовой деятельности в приоритетных сферах без последующего трудоустройства.

Документы и способы оформления

Процедура оформления сельской ипотеки похожа на стандартное кредитование, но есть ряд отличий. Как писали выше, по программе работают ограниченное число банков, поэтому перед оформлением нужно уточнить возможность получения кредита в выбранной организации.

Этапы оформления включают подачу заявки через онлайн-сервисы банка или в отделении, сбор документов и подбор объекта после предварительного одобрения, подписание договора и внесение первоначального взноса, регистрацию сделки.

Для оформления понадобятся:

• паспорт

• СНИЛС

• документы, подтверждающие семейное положение и уровень доходов

• для военнообязанных — документ воинского учета

Покупателям рекомендуют заранее уточнять полный перечень необходимых документов в выбранном банке, так как требования могут незначительно отличаться.

Надия Туганаева добавляет, что для участников СВО и их семей нужно будет дополнительно подтвердить статус документами, включая справку из воинской части или военкомата, подтверждающую участие в СВО, подойдет также контракт о прохождении службы. От вдов потребуются свидетельство о браке с участником СВО, свидетельство о его смерти и справка о том, что новый брак не заключался. Для подачи заявки военнослужащим и их семьям нужно лично обращаться в офис банка.

Купленную недвижимость потребуется обязательно застраховать на весь срок кредита, отказ от страхования может привести к повышению ставки.

Агент «Альтеры» добавляет, что нередко при оформлении сельской ипотеки заемщики сталкиваются со сложностями, например, работодателя нет в утвержденном перечне, официальный доход недостаточен или не хватает первоначального взноса (от 30%). При этом заявки рассматривают не так быстро, а банковские лимиты скоротечно заканчиваются — большая часть средств уходит на субсидирование ранее выданных кредитов.

Если по каким-то причинам сельская ипотека недоступна, Надия Туганаева напоминает об альтернативных вариантах: семейная ипотека, рассрочка от застройщика или «классический» путь — покупка земли в ипотеку и самостоятельное строительство дома.

Читайте также: От каких услуг при покупке недвижимости можно отказаться