Как продлить страховку по ипотеке, и чем грозит просрочка

Виды страхования при получении ипотеки

Начнем с двух главных видов — ежегодное страхование и полис на определенный срок. Если страховка заключается сразу на весь срок выплаты кредита, то продлевать ее как раз не нужно. Договор будет пролонгироваться каждый код автоматически. А вот ежегодная страховка потребует оплаты полиса каждые 12 месяцев. Поэтому если прошёл год с последнего платежа — то да, вам действительно пора оплачивать страховку.

Теперь о том, действительно ли страховка нужна самому клиенту. Ситуация двоякая. Да, с одной стороны, страхование позволит жить спокойно и не переживать, что если с имуществом что-то случится, то банк обанкротит заемщика. Можно забыть об опасностях пожара, разрушения дома, повреждения несущих конструкций и так далее.

Но с другой стороны — ставка по ипотеке и так не слишком дружелюбная. А оплачивать сверху еще и страховку — это не самый приятный вариант для заемщиков. И будь их воля — 90% заемщиков бы явно отказались от дополнительной финансовой нагрузки. Но здесь мы доходим до самого важного моменте. Отказаться от одного из видов страхования — нельзя по закону. Давайте подробнее о видах:

• Страхование недвижимости. Именно этот вид страховки обязателен не только по требованию банка, но и по законодательству. Об этом нам расскажет 343 статья ГК РФ. Дело в том, что ипотечная недвижимость — это залог, действующий на время кредита. И он обеспечивает интересы кредитора. Очевидно, что банк может потребовать страховки залога, чтобы защитить кредитное обеспечение.

• Страхование жизни и здоровья. Так как ипотека длится десятки лет, банк вполне резонно обеспокоен здоровьем заемщика. За такой срок случиться может что угодно. И если должник вдруг скончается — есть 3 варианта развития. Первый — со страховкой, компания просто выплачивает денежные средства, которые покрывают кредит. Второй — без страховки, если наследники усопшего принимают его обязательства, они становятся владельцами ипотечного имущества и платят кредит. Третий — отказ от наследования, залог возвращается банку. Так что — страхование жизни и здоровье не лишено смысла. Но мы подчеркнем, что банк не имеет права требовать его. Правда, при отказе часто ипотечная ставка становится выше. Поэтому выгоднее все же согласиться на страховку.

• Титульное страхование. Это своего рода защита от лишения права собственности на недвижимость. Если в результате каких-то юридических манипуляций, «всплытия» неучтенных собственников — заемщика захотят лишить права собственности, титульное страхование будет как нельзя кстати. Также не является обязательным, но обычно влияет на кредитную ставку.

• Комплексное страхование. Вид страхования, на котором обычно настаивают банки: сразу три в одном, как в знаменитой рекламе. Одно страхование в пачке — обязательное, поэтому часто сотрудники банка стараются построить диалог с клиентом так, чтобы казалось, что все страховки в комплексе нужны. Но это не так, от комплексного страхования можно отказаться. Но оно зачастую дешевле, чем три страховых договора по отдельности.

Читайте также: Реструктуризация кредита: что это и как оформить

Зачем продлевать ипотечное страхование

Если речь идет об обязательном страховании недвижимости, то продлевать договор нужно по требованию закону. Тут полис является таким же условием кредита, как обычный ежемесячный платеж. Поэтому вы обязаны продлевать страхование каждый год.

Что касается необязательных видов, таких как страхование жизни, здоровья или титула — продлевать их, очевидно, необязательно. Но, если условия договора с банком это предусматривают, при отказе от покупки полиса на следующий год, банк может повысить текущую ставку. И платить придется больше.

Какие документы нужны для продления страховки

Для продления полиса нужно обратиться в страховую компанию со следующим набором документов:

• паспорт гражданина РФ;

• выписка из ЕГРН;

• договор ипотеки;

• полис, выданный год назад.

При этом стоимость страховки недвижимости с каждым годом меняется — сумма полиса уменьшается, так снижается общая задолженность банку. А вот страховка жизни и здоровья наоборот возрастает в цене.

Что будет, если не продлить страховку вовремя

При необязательном страховании, самое страшное, что может случиться — повышение тарифа. Но и то только в случае, если это прямо обозначено в договоре. Сейчас таких форм все меньше.

А вот обязательное страхование лучше продлевать, причем вовремя. Поскольку, если вы опоздаете, банк мгновенно начислит штраф. И это будут не пени от просрочки, а неустойка. Что даже хуже, поскольку это для вас будет новое обязательства. И по нему могут начисляться пени так же, как и по основному долгу. Поэтому рекомендуется продлевать страховку заблаговременно. Банки очень щепетильны в этом вопросе.

Читайте также: Что делать после получения ключей от ипотечной квартиры

Подведем итоги

• Обязательно страховать надо залоговое имущество, то есть, объект сделки.

• Страховать жизнь, здоровье и титул — не обязательно. Но банки в подавляющем большинстве на этом настаивают. В противном случае ставка становится выше.

• Продлевать страховку залога (недвижимого имущества) строго необходимо, иначе банк имеет право начислить неустойку.

• Продление необязательных видов страховки законом не предписывается, но банк может повысить ставку в случае отказа (если это предусмотрено действующим договором).

• Новый полис будет дешевле предыдущего. Он теряет часть цены каждый год, поскольку зависит от оставшейся суммы долга заемщика.

• Для продления понадобится обратиться в страховую компанию с паспортом, выпиской из ЕГРН, договором ипотеки и старым полисом.