Реструктуризация кредита: что это и как ее оформить

Что такое реструктуризация

Реструктуризация долга позволяет изменить первоначальные условия кредита, смягчив финансовую нагрузку заемщика. При реструктуризации пересматриваются условия кредитования с целью снижения финансовой нагрузки заемщика. Это может выражаться в сокращении процентной ставки, увеличении срока кредитования или даже в предоставлении длительных кредитных каникул.

Реструктуризация применима ко всем типам задолженностей, и к обычному потребительскому займу и к ипотечному кредиту. Однако получить одобрение банка будет непросто — заемщику нужно доказать, что конкретно его ситуация является уважительной. Просто так реструктуризацию никто не одобрит, свое право требуется подтвердить документально.

Примечательно, что банк не обязан выполнять реструктуризацию — это исключительно добровольное решение кредитора. Но практика показывает, что при наличии действительно уважительных причин банки всегда идут навстречу клиентам.

Какие есть виды реструктуризации

Способов улучшить финансовое положение заемщика может быть несколько:

• Увеличение сроков кредитования. Общий срок долговых обязательств увеличивается, однако размер ежемесячных платежей сильно снижается. Этот вариант особенно выгоден для заемщика, если кредитор дополнительно соглашается снизить процентную ставку (в этом случае переплата по кредиту останется на прежнем уровне).

• Предоставление кредитных каникул. Отсрочка по выплате основного долга предоставляется на срок от 30 до 180 дней. В период каникул заемщик может либо платить только проценты, либо вообще не платить ничего, но долг никуда не исчезает и будет начислен позже.

• Уменьшение процентной ставки. Снижение процентной ставки позволяет уменьшить ежемесячный платеж и общую переплату по кредиту. Отметим, что банки редко идут на существенное снижение ставки, особенно если кредит не обеспечен залогом.

• Списание начисленных штрафов и пеней. Банки неохотно сотрудничают с клиентами, допустившими просрочку платежа, особенно, если просрочка наступила давно. Однако в некоторых случаях кредитор может списать все начисленные штрафы и пени, чтобы стимулировать заемщика погашать оставшуюся часть кредита.

Важное условие — реструктуризация долга должна оформляться заранее, до наступления просрочки платежа. В этом случае заемщик проявит себя как ответственный клиент, и банк с большой долей вероятности пойдет ему навстречу. Но бывают ситуации, когда решить вопрос с банком заблаговременно не всегда получается. Например, если заемщик попадают в больницу с серьезным заболеванием и ему нужно срочное лечение. В подобных ситуациях банк пойдет на уступки даже после наступления просрочки платежей.

Читайте также: Как отказаться от страховки и вернуть деньги

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация, как и любой другой финансовый инструмент, имеет свои сильные и слабые стороны.

К преимуществам пересмотра условий кредитования можно отнести:

• Сохранение кредитного рейтинга. Реструктуризация позволяет избежать просрочек и пеней, что негативно бы сказалось на получение кредитов в будущем.

• Реальное снижение финансовой нагрузки. Цель реструктуризации — улучшить финансовое положение заемщика. Платить по счетам станет сильно легче, что позволит эффективно справиться с временными трудностями.

• Мирное урегулирование ситуации. Заемщик договаривается с банком напрямую, без привлечения судебных приставов. Это позволят сэкономить время и нервы.

Минусы оформления реструктуризации могут быть неочевидными на первый взгляд, но все же они есть:

• Запись об оформленной реструктуризации будет отображена в кредитной истории. В будущем в кредите вам не откажут, но условия точно будут строже.

• Итоговая переплата после реструктуризации чаще всего оказывается больше, чем до момента ее оформления. Банки действительно создают выгодные условия для заемщика, предоставляя ему кредитные каникулы или увеличивая срок кредитования, но без уменьшения процентной ставки на выходе переплата по долгу будет сильно выше, чем была бы на прежних условиях.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — это не одно и то же. Под реструктуризацией понимается изменение условий текущего кредита, а при рефинансировании оформляется совершенно новый финансовый продукт, средства с которого направляются на погашение старого долга.

При рефинансировании вы «перезанимаете» деньги у другого кредитора. Для оформления рефинансирования достаточно подходить под условия кредитования, а для оформления реструктуризации нужно иметь уважительную причину.

Какие документы нужны для подачи заявления

Для реструктуризации долга обратитесь напрямую в банк с полным пакетом документов:

• Заявление на реструктуризацию. Пишется в свободной форме, с указанием причин финансовых трудностей и желаемого варианта реструктуризации.

• Копию паспорта.

• Копию кредитного договора. Для подтверждения наличия кредитных обязательств.

• Справку о доходах. Для подтверждения текущего уровня дохода.

• Документы, подтверждающие финансовые трудности. Например, справка об увольнении, больничный лист, свидетельство о регистрации в качестве безработного и другие документы, подтверждающие снижение доходов или появление вынужденных трат.

В ряде случаев банк может запросить дополнительные документы, например, справку о составе семьи или выписку из банковского счета.

Как подать заявление на реструктуризацию кредита: порядок действий

1. Свяжитесь с банком. Обратитесь как можно раньше, как только почувствуете, что не сможете платить по кредиту вовремя.

2. Соберите все документы, подтверждающие необходимость в реструктуризации.

3. Напишите заявление в свободной форме. Важно подробно изложить причины появления финансовых трудностей, а также свое видение подходящих условий кредита.

4. Подайте заявление в банк. Полный пакет документов можно лично отнести в отделение или отправить их по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

5. Дождитесь решения банка. Банк рассмотрит заявление и примет решение о реструктуризации кредита. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться в зависимости от политики конкретного банка.

6. Подпишите новый договор. Если банк одобрит реструктуризацию, вам будет предложено подписать новый договор с измененными условиями.

Срок рассмотрения заявок по реструктуризации — до 5 рабочих дней. Обычно ответ приходит уже на следующий день после оставления заявки.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Отказ в реструктуризации — не приговор. В зависимости от причины отказа можно попробовать направить еще один запрос, подкрепив свою позицию новыми документами и справками. Если же банк посчитал вашу ситуацию неуважительной и отказал в пересмотре условий кредитования, можно выбрать другой финансовый инструмент. Например, обратиться за рефинансированием долга или пролонгацией. Если же заемщик находится совсем в критической ситуации, можно попробовать оформить банкротство и списать все долги. Но для этого требуется обязательная консультация у финансового юриста.

Запоминаем

1. Реструктуризация — это пересмотр условий кредитного договора для заемщиков, которые находятся в трудной жизненной ситуации.

2. В рамках реструктуризации банк может увеличить срок кредита, предоставить кредитные каникулы, отменить все штрафы и пени или снизить процентную ставку.

3. Реструктуризацию можно оформить заранее или после наступления просрочки, во втором случае потребуется привести аргументы, почему не получилось обратиться в банк вовремя.

4. Одобрение реструктуризации — дело добровольное. Банк может отказать, если посчитает вашу причину не убедительной.