Что такое франшиза в страховании жилья: разбор и сравнение видов

Что такое франшиза в договоре страхования

Допустим, вы застраховали свою машину. А потом попали в аварию, где ущерб составил всего 20 тысячи рублей. При этом страховая компания вам ничего не выплатит. Знакомьтесь — это франшиза. И если вы не знали ранее, как это работает, то отказ от выплат может вас обескуражить.

Разберемся по порядку. Франшиза — это установленная в договоре сумма, которая определяет лимит ущерба, покрываемый клиентом самостоятельно. Например, порог франшизы 30 тысяч и ущерб автомобилю составил 20 тысяч рублей. Значит, страховая компания ничего не платит. Все, что меньше 30 тысяч рублей — это забота клиента.

В чем выгода такой страховки? Дело в том, что полис с франшизой всегда дешевле, чем стандартный. А вот насколько он дешевле, и какова вероятность страхового случая, который полностью умещается в пределы франшизы — это и есть факторы, которые определяют выгоду клиента.

Основные виды франшиз: условная и безусловная

Франшизы в договорах страхования принято делить на два вида — условная и безусловная.

Безусловная франшиза — это сумма, которая покрывается клиентом в любом случае. Допустим, вы приобрели полис КАСКО с франшизой на 10 тысяч рублей. Это значит, что если ущерб составит 20 тысяч рублей, то половину суммы придется оплатить клиенту. А если 12 тысяч — то все равно первые 10 тысяч платит клиент. Если сумма будет меньше порога, то страховая компания в принципе не будет ничего возмещать. Но КАСКО — это дорогой вид страхования, выплаты по этому полис в случае аварии могут исчисляться сотнями тысяч, а иногда и миллионами рублей. И тогда базовый порог в 10 тысяч не имеет принципиального значения.

Условная франшиза — работает по иным принципам. Это порог, сверх которого платит страховая компания. А если порог не достигнут, то платит клиент. Берем предыдущий пример. Если после аварии ущерб составил 20 тысяч рублей, то эту сумму целиком и полностью оплачивает страховая компания. Полис покроет все. Если же порог не достигнут, то платит клиент.

Как видно, условная франшиза очевидно выгоднее, чем безусловная. Но она и стоит дороже. Причем конкретные суммы рассчитываются из множества факторов. В нашем примере — это стоимость автомобиля, стаж вождения, средняя стоимость ремонта и так далее.

Как работает франшиза в сфере страхования недвижимости

Принцип остается точно таким же, при этом можно застраховать как недвижимость, так и все имущество внутри квартиры. Если произойдет затопление, то оно точно не повредит квартиру. Но зато нанесет урон имуществу — мебели, технике и так далее.

Заметим, что при ипотечном страховании банк-кредитор часто рекомендует страховую компанию, и в базовом страховом полисе по-умолчанию может как раз проходить страховка с франшизой. Если у вас именно такая страховка на недвижимость, то стоит понимать, что при незначительном ущербе, возмещения практически не последует.

Какие еще бывают виды франшиз

• Временная. Это означает, что дополнительное условие — сама франшиза, действует определенный промежуток времени. И в этот начальный период никаких выплат не осуществляется. Фактически, страховка не действует до периода активации.

• Динамическая. Этот вид страхования динамически меняет размер выплат в зависимости от частоты страховых случаев. Принцип такой — чем больше вы обращаетесь за возмещением, тем меньше будет размер выплат. Эта страховка — «защита» страховщика от слишком высокого риска наступления страхового случая.

• Льготная. В данном случае франшиза не работает в случае наступления заранее оговоренных условий. То есть, определенный вид вреда возмещается по обычному полису, а другой тип — через франшизу.

Читайте также Что такое полная стоимость кредита и как она рассчитывается

Основные плюсы франшизы

• Экономия на стоимости полиса. Это основное преимущество. Чем выше франшиза, тем дешевле обойдется страховой полис.
• Идеально для дисциплинированных и аккуратных людей. Такой полис выгоден, если вы уверены в своей способности избежать мелких неприятностей. Например, для опытного и осторожного водителя, который страхуется от серьезных ДТП по вине других участников движения.
• Защита от крупных убытков, а не мелких проблем. Страховка с франшизой оптимальна для рисков, где маловероятен небольшой ущерб, но возможен катастрофический. Вы защищаете себя от настоящих финансовых потерь (пожар в квартире, тотальная гибель автомобиля), экономя на оплате полиса от мелких поломок.

Основные минусы

• Риск отсутствия выплат. Если размер ущерба окажется меньше установленной франшизы, вы не получите от страховой компании ни копейки и будете вынуждены покрыть все расходы самостоятельно.
• Не подходит для частых страховых случаев. Если вероятность мелких поломок или ущерба высока (например, водитель-новичок, или квартира в старом доме с риском протечек), такая страховка будет невыгодна. Вы постоянно будете оплачивать ремонт самостоятельно, а экономия на полисе этого не компенсирует.
• Психологический и финансовый барьер. Даже при наступлении страхового случая вам в любом случае придется расстаться с суммой франшизы. Это может стать неожиданной финансовой нагрузкой.

В каких случаях может понадобиться страховка с франшизой

• Туризм. Плохой вариант для франшизы. Экономия на полисе незначительная, ведь стоимость базового полиса итак не высокая. Зато порог для туристической страховки обычно в районе 30-40 долларов.

• КАСКО. Хороший вариант. Учитывая, что сама по себя страховка дорогая, она рассчитана на серьезное возмещение. И суммы франшизы почти на нее не влияет. При этом полис станет намного дешевле.

• Недвижимость. Хороший вариант для общего страхования недвижимости, и может не самый лучший, если речь про имущество внутри квартиры. Но если меблировка и техника в доме очень дорогие, то стоит рассмотреть вариант с франшизой.

Читайте также: Как продлить страховку по ипотеке, и чем грозит просрочка