Страхование ответственности: что это, какие виды существуют

Что такое страхование ответственности, какие виды и формы существуют, как оформляется полис, и что делать в случае наступления страхового случая — разберем в этом обзоре.

Зачем нужно страховать ответственность

Страхование ответственность защищает страхователя от возмещения ущерба потенциальным потерпевшим. Если, например, ваши действия повлекли материальный ущерб или вред здоровья других людей, то страховая компания должна выплатить потерпевшему сумму возмещения. Конечно, в пределах страховой суммы, а не полностью. При этом важно понимать, что возмещение морального вреда к страхованию ответственности не относится. Также, страховые случаи четко прописываются в договоре, поэтому не все виды ответственности могут быть застрахованы.

При страховании ответственности мы оберегаем себя от потенциальных ошибок, а не защищаем собственные материальные интересы, как в случае со страховкой имущества. И страхование в данном случае направлено не на нас, а на третьих лиц, пострадавших в результате наших действий и бездействий. Вот почему после заключения договора, считается, что страхователь может чувствовать себя более спокойно. Потому что в какой-то мере у него есть квота на ошибки.

При этом не стоит считать эту программу палочкой-выручалочкой для безнаказанности. Дело в том, что страхование ответственности работает только в том случае, если человек действовал неумышленно. Если даже с самым лучшим полисом вы специально открыли кран, и ваших соседей затопило — ущерб никто возмещать не будет. А вот в случае прорыва трубы — будут.

Также учитывайте, что возмещение направлено на третьи лица, но не государство. Поэтому тот же полис ОСАГО точно не убережет вас от штрафов за нарушения ПДД. Примечательно, что если вы въедите, допустим, в отделение миграционной службы, то случай будет страховым. Несмотря на то, что ущерб понесло как раз государство или муниципальные органы.

Какие виды страхования ответственности существуют

Выделяется лишь две категории страхования — это обязательное и добровольное. Вся остальная классификация строится на объекте страхования, особенностях договора и так далее. Но не на видах.

Обязательное страхование — это форма, которая прописывается законом. У страхователя нет выбора, он обязан застраховать свою ответственность. И делается это в тех случаях, когда в сегменте риск нанесения ущерба слишком велик. Либо, существует вероятность, что ущерб не будет возмещаться, поскольку у виновника просто не будет на это средств. Это в равной степени относится как к физическим, так и юридическим лицам. Человек может врезаться в чужую машину, и у него будет денег оплатить ремонт. Возмещения через суд может затянуться на годы и вообще кончиться банкротством. Если же ущерб нанесла компания, например, своей продукцией — тут еще проще. Юридическое лицо может быть спешно ликвидировано, если не предусмотрено субсидиарной ответственности.

Поэтому в таких сферах используется обязательно страхование, как например — ОСАГО. Не готов выплачивать страховые взносы — не садись за руль. При этом не стоит путать эту форму с обязательным имущественным страхованием. Как например, при ипотеке. Где заемщик обязан застраховать ипотечную недвижимость, поскольку она фактически является залогом и обеспечивает интересы кредитора.

Добровольное же страхование — как понятно из названия, основывается на желании человека спокойно жить, не опасаться итогов своих действий. Особенно, если он не слишком уверен в своей компетентности. Так, неопытный автовладелец часто вместе с полисом ОСАГО приобретает и ДСАГО. Поскольку не уверен в своей квалификации, ожидает ДТП и понимает, что только лишь полис ОСАГО не возместит весь ущерб. Заметим, что не во всех регионах страховщики оформляют ДСАГО, например, в Казани такой полис оформить не получится.

Читайте также: Что не является страховым случаем при страховании недвижимости

Какие есть объекты страхования ответственности

А вот тут уже вариантов куда больше, чем два. Разберем основные объекты как в обязательном, так и в добровольном страховании.

Обязательное:

• ОСАГО. Страхование автогражданской ответственности покрывает ущерб, причиненный в ходе ДТП по вине страхователя. По вине, но без умысла — это важно. Распространяется как на материальный ущерб, так и на вред здоровью и даже жизни. И, разумеется, без такого полиса по закону нельзя управлять транспортным средством.

• ОСГОП. Это страхование ответственности перевозчика. Поскольку они несут ответственность не только перед другими автовладельцами, но и перед своими же пассажирами. Поэтому и обязаны возместить ущерб.

• Страхование для владельцев опасных объектов. Эта форма относится к юридическим лицам, которые занимаются опасным производством или разработкой.

Добровольные:

• ДСАГО и ДАГО. Эти полисы действуют точно так же, как и ОСАГО, но не являются обязательными. Подспорье для тех, кто подозревает, что страховых выплат ОСАГО может и не хватить на полное возмещение вреда.

• Страхование перед соседями. Это второй по уровню популярности пояс в этом сегменте. Включает в себя все случае затопления, пожара и иного вреда, нанесенного соседям. В зависимости от полиса, может включать как соседей по многоквартирному дому, так и соседские частные дома и участки.

• Страхование профессиональной ответственности. Актуально для тех, чьи ошибки во время исполнения профессиональных обязанностей могут нанести ущерб клиенту. Часто используется строителями, некоторыми мастерами на производстве. А также медицинскими работниками любого уровня, поскольку врачебная ошибка грозит значительным вредом здоровью.

• Страхование для работодателя. Несколько обратная ситуация. Если сотрудник в ходе исполнения своих профессиональных обязанностей (в пределах установленной техники безопасности) получает травму, то он имеет право требовать возмещения. И эту сумму оплачивает страховая компания.

• Страхование ответственности производителя. То есть, возмещение вреда, который причинила некачественная продукция. Может иметь как имущественный характер, так и возмещение вреда здоровью и жизни. Страхования компания покрывает оба случая.

Что застраховать не получится

Есть ряд аспектов, которые не попадают в страховку — это нарушение закона и наличие умысла. Невозможно застраховать себя от нарушения закона, случаев, противоречащих любым нормативно-правовым актам. А также от случаев, где страхователь намеренно совершает действие, повлекшее причинение вреда.

Читайте также: Как застраховать частный дом и сколько это стоит

Как и где оформить страховку гражданской ответственности

Процедура элементарная:

• выберите подходящего страховщика;

• соберите список документов — они зависят от вида страхования и страховых случаев;

• заключите договор в офисе или онлайн (если есть такая форма);

• получите график взносов и вовремя осуществляйте платежи.

Учтите, что стоимость полиса будет зависеть от степени риска, которую определяет сам страховщик.

Что делать, если наступил страховой случай

Страхователю нужно сообщить потерпевшему, что он имеет страховку. А дальше потерпевший сам обращается за возмещением. Например, в случае аварии потерпевший идет в страховую со справкой из ГИБДД о ДТП, а в случае потопа (по вашей вине) ваши соседи обращаются в страховую и уже страховая решает вопрос с выплатами. Имейте в виду, что страховая выплатит только ту сумму, на которую ваша ответственности была застрахована: например, максимальная сумма выплат по ОСАГО — 400.000 рублей.

Подведем итоги

1. Страхование ответственности защищает страхователя от возмещения вреда третьим лицам, которым он нанес ущерб.

2. Этот тип страхования возмещает имущественный ущерб, а также нанесенный вред здоровью и жизни, но обычно не распространяется на компенсацию морального вреда.

3. Существуют обязательное и добровольное страхование ответственности.

4. Нельзя застраховать себя от умышленных действий или действий, нарушающих закон.

5. Для получения возмещения в страховую компанию необходимо обращаться потерпевшему, а не страхователю.