Что такое полная стоимость кредита (ПСК) и как она рассчитывается в банках

Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

К 2008 году в РФ сложилась неприятная тенденция в банковской сфере. Высокая закредитованность населения, множество просрочек, судебных разбирательств. И в значительной мере этому поспособствовал тот факт, что клиенты банков не могли рассчитать стоимость долга, понять, о каких суммах идет речь. Поэтому Центробанк дал Указание, которое полностью регламентировало понятие полной стоимости кредита и порядок расчета этой суммы. И главное: обязал банки при заключении договора на первой же странице раскрывать ПСК.

Эта мера была направлена на повышение уровня прозрачности взаимодействия. Клиент сразу мог увидеть в договоре, какие будут действовать комиссии, надбавки, страховые взносы, опциональные платные услуги. И как повлияет кредитная ставка на конечную сумму переплаты. Ведь большинство клиентов банально не знали разницы между аннуитетными и дифференцированными платежами. А встроенные калькуляторы не отражали истинную ситуацию. Ставка менялась в зависимости от:

• срока кредитования;

• размера тела долга;

• используемых социальных льгот и особых банковских программ;

• дохода соискателя кредита,

• некоторых других условий.

Поэтому выбрать условия в калькуляторе — это одно, а реальное получение кредита по этим условиям — другое. ПСК же указывается непосредственно в самом договоре, то есть, конечном документе, который уже юридически определяет правила взаимодействия между банком и клиентом.

Читайте также: Упрощенный налоговый вычет: что это такое

Что входит в полную стоимость кредита

Неправильно полагать, что только тело долга и процентные начисления составляют всю сумму, положенную к выплате заемщиком. Да, это основная и наибольшая часть, но точно не вся. Сюда могут входить как опциональные, так и обязательные платежи. Например, полис страхования жизни и здоровья заемщика для бизнес кредита — не является обязательным, от него можно отказаться. И невнимательный заемщик мог в принципе пропустить тот факт, что ему навязали эту услугу. А в ПСК он все увидит черным по белому. С другой стороны, в ипотеке страхование залога (то есть, недвижимого имущества) — обязательное. И с помощью ПСК можно увидеть, какую именно часть суммы занимает страховой полис.

В ПСК входит:

• Тело долга. Это денежная сумма, которую банк выдал заемщику изначально. То, сколько денег клиент взял взаймы.

• Процентная ставка. Процентные начисление за пользование кредитными деньгами, своего рода, плата за услугу.

• Оплата страхового полиса. Обязательный фактор в одних случаях, и опциональный — в других. Кроме того, страховка часто влияет на процентную ставку.

• Оплата опциональных услуг. Помощь юриста банка, выпуск дебетовой карты и так далее.

• Оплата комиссий. Например, за саму выдачу заемных средств или за открытие определенного счета в данном банке, куда и будут зачислены деньги.

Читайте также: Как продлить страховку по ипотеке и чем грозит просрочка

Где найти информацию о полной стоимости кредита

Понятие ПСК Центробанк ввел для повышения прозрачности взаимодействия. Поэтому информацию о ПСК банк не имеет права скрывать от клиента. Более того, менеджеры обязаны ее сообщить, даже если клиент сам об этом не спрашивал. И, конечно же, ПСК прописывается на основной странице кредитного договора. Посмотрите на правый верхний угол, там в рамочке вы всегда сможете найти прописанную полную сумму.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Для этого следует обратить внимание на 353-ФЗ, где законодательно закреплена форма расчета. Используется весьма простая ее вариация — i*ЧБП*100. Где, «i» — это ставка периода — платеж по процентной выплате, плюс оплата обязательных и дополнительных услуг. КБП — это количество базовых периодов. Базовый же период, в свою очередь — это один месяц.

Итак, мы взяли в долг 500 тысяч рублей по ставке 24% на 4 года. Как узнать ПСК?

Считаем, количество периодов 12 * 4 = 48. Ставка периода 24%: 12 = 0.02. Умножаем ее на число периодов — 0.02*48 = 96%. И в результате получаем сумму переплаты — 96% * 500 = 480. ПСК же в рублевом эквиваленте — это тело долга и переплата, а значит, 500 + 480 = 980 тысяч рублей.

Таким образом, ПСК отличается от ставки тем, что учитывает не только процент, но и дополнительные платежи. То есть, работает по принципу переплаты. А от переплаты ПСК, в свою очередь, отличается тем, что включает также и тело долга. Поэтому, если вы хотите сразу точно понимать, с какой конечной суммой вам придется иметь дело при взятии кредита, обращайте внимание на ПСК. Все остальные параметры могут лишь запутать неопытного заемщика, так, что он неправильно поймет уровень взятых на себя денежных обязательств.

Подведем итоги

• ПСК позволяет узнать, какую точно сумму заемщик обязан будет уплатить кредитору за все время пользования кредитом.

• ПСК включает помимо стандартной ставки еще и покупку страхового полиса, оплату обязательных и опциональных услуг, различных комиссий.

• ПСК обязательно прописывают на основной странице кредитного договора справа вверху.

• ПСК может уменьшиться или вырасти, в случаях досрочного закрытия долговых обязательств или, напротив, просрочки оплаты.