Новые условия семейной ипотек: ставки, лимиты и срок
Семейная ипотека остается самой популярной льготной программой на рынке. В сентябре ее доля в общем объеме ипотечных выдач в России составила 74%, а банки выдали по программе более 300 млрд рублей. Почти половина этой суммы пришлась на последнюю неделю сентября — заемщики спешили оформить кредит на прежних условиях, до их изменения с 1 октября.
Напомним, 24 сентября Минфин анонсировал масштабные корректировки семейной ипотеки. Если раньше ставка была для всех 6%, то теперь она, как и лимит по кредиту, зависит от количества детей. Теперь в регионах условия следующие:
-
пять и более детей — 2%, до 10 млн рублей
-
четверо детей — 4%, до 10 млн рублей
-
трое детей — 6%, до 10 млн рублей
-
двое детей — 8%, до 8 млн рублей
-
один ребенок — 10%, до 6 млн рублей.
В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях:
-
пять и более детей — 4%, до 18 млн рублей
-
четверо детей — 6%, до 18 млн рублей
-
трое детей — 8%, до 18 млн рублей
-
двое детей — 10%, до 15 млн рублей
-
один ребенок — 12%, до 12 млн рублей.
При этом новые ставки не распространяются на уже выданные кредиты, пояснил риелтор АН «Домотека» Николай Буланов. Например, семья с четырьмя детьми, которая несколько лет назад взяла семейную ипотеку под 6%, не сможет перейти на ставку 2% после рождения пятого ребенка.
Главное условие сохранилось — хотя бы одному ребенку на момент заключения договора должно быть меньше семи лет. А вот срок субсидирования льготной ипотеки сократили в 2 раза — с 30 до 15 лет. Но семьи все еще могут вернуть себе ставку 6%. Рассказываем, как это сделать.
Сценарий №1. Строительство дома или покупка земли под ИЖС
Для семей, которые хотят построить собственный дом, ставка по семейной ипотеке останется на уровне 6% независимо от количества детей и региона проживания. Важно: младший ребенок должен быть не старше семи лет.
По программе можно взять кредит, чтобы возвести дом на своем участке, либо одновременно купить землю и приступить к стройке, либо завершить уже начатый объект. При этом строить самостоятельно, без подрядчика, нельзя — работы должны выполняться по договору с российским юрлицом или ИП, а расчеты за строительство проходят через эскроу-счет.
Первоначальный взнос составит от 20,1% стоимости проекта, причем его можно внести в том числе материнским капиталом. Например, если участок стоит 1,5 млн рублей, а строительство дома — еще 6 млн, общая стоимость проекта составит 7,5 млн рублей. Семье понадобится 1,5 млн рублей собственных средств на первоначальный взнос, а в ипотеку можно будет оформить 5,9 млн рублей.
При этом лимиты по ИЖС теперь такие же, как при покупке квартиры. Так, в регионах семья с одним ребенком может получить до 6 млн рублей, а с двумя детьми — до 8 млн.
Сценарий №2. Первоначальный взнос 50% и рефинансирование
Еще один вариант связан с первоначальным взносом. Если при оформлении кредита внести 50% стоимости жилья, ипотеку выдадут под 6% вне зависимости от количества детей и региона.
Застройщики нашли легальное решение, предлагая продленные рассрочки на первоначальный взнос: семья может внести 20% при заключении договора, а оставшиеся 30% добрать в течение года, например, после продажи старой квартиры. Прямое субсидирование первоначального взноса, по словам эксперта, остается в прошлом из-за ограничений ЦБ.
Также в Минфине рассказали, что семьи, взявшие ипотеку по ставке выше 6%, в течение года могут ее снизить через рефинансирование. Для этого нужно погасить либо 50% стоимости недвижимости, либо 50% от суммы кредита. После подачи и рассмотрения заявления перерасчет произойдет со следующего платежного периода.
Сценарий №3. Покупка на перспективу
Если нет возможности накопить ПВ в размере 50%, рассмотрите покупку квартиры на перспективу. Можно оформить льготную ипотеку по ставке, которая действует для семьи сейчас, и снизить ее после рождения следующего ребенка.
Например, если семья с одним ребенком берет ипотеку под 10%, после рождения второго она может рефинансировать кредит и снизить ставку до 8%, а после рождения третьего — до 6%. При этом ставка не снижается автоматически: после рождения ребенка семье нужно обратиться в кредитную организацию за рефинансированием и подтвердить право на новые условия.
Сценарий №4. Субсидирование ставки застройщиком
Ставку по семейной ипотеке можно снизить еще на 2,5% за счет субсидии от застройщика. Тогда семья с одним ребенком в регионе сможет взять кредит под 7,5%, а с двумя детьми — под 5,5%. По словам Николая Буланова, застройщики активно используют эту возможность. В первую неделю после изменения условий у многих появились предложения с обещанием сохранить для семей ставку 6%.
При этом в Казани такие условия чаще распространяются на двух- и трехкомнатные квартиры, чтобы стимулировать продажи более дорогого и просторного жилья. Небольшие студии и однокомнатные застройщики субсидируют неохотно.
«Главный подводный камень — огромная комиссия, которую банки берут у застройщика. Тот, в свою очередь, закладывает издержки в стоимость квартиры. При снижении ставки на 2,5% на весь срок квадратный метр для клиента дорожает в среднем на 10-18% от базового прайса», — комментирует риелтор.
Сценарий №5. Для многодетных семей и семей с ребенком-инвалидом
Самый доступный вариант остается у многодетных семей. Родители, воспитывающие трех детей в регионах, а также четырех детей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях по-прежнему смогут брать семейную ипотеку под 6%. Такая же ставка сохранится для семей, в которых есть ребенок с инвалидностью до 18 лет.
По оценке Николая Буланова, самым востребованным в Казани будет сценарий с первоначальным взносом в рассрочку: 20% при сделке и еще 30% в течение года. Такой формат даст покупателям время продать старую квартиру или накопить недостающую сумму, сохранив возможность оформить ипотеку под 6%. А самым редким, даже единичным, вариантом будет ПВ 50% наличными, поскольку недвижимость в Казани остается дорогой.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий