Вникаем
1
127

Банкротство при ипотеке: риски и последствия

Фото: unsplash.com

Фото: unsplash.com

«Обнулился» и забыл? Так ли работает банкротство на самом деле? Урбан Медиа разбирался, что будет с ипотечной квартирой, если вдруг вас признают несостоятельным должником, и как это может повлиять на ваших родственников.

Помните капитал-шоу «Поле чудес» на Первом канале? Когда игрок крутил барабан, и стрелка попадала на сектор «Банкрот», это означало, что все его очки сгорают, а ход переходит к следующему игроку. При выпадении сектора «Банкрот» дважды игроку выдавали поощрительный приз, и он покидал игру.

Так вот процедура банкротства в современных реалиях происходит примерно по такой же схеме: если у вас накопилось много долгов и вы понимаете, что не справляетесь с ними, то вы можете «обнулиться». Но если вдруг это произошло во второй раз, то поощрительный приз вам никто не подарит, а даже наоборот… Редакция Урбан Медиа изучила процесс банкротства при ипотеке и готова помочь разобраться в этой запутанной теме.

Кого могут признать банкротом?

Итак, процедура банкротства — это ситуация, когда человек или организация не может самостоятельно оплатить свои долги, а государство совершенно бесплатно и законно списывает все финансовые обязанности (кредиты, залоги, ипотеки и другие долги).

До 2015 года в России банкротство могли оформить только юридические лица. Но после принятия соответствующего федерального закона этой возможностью может воспользоваться любой россиянин.

Еще одно значимое изменение: с 2020 года граждане могут признать себя банкротами во внесудебном порядке через простое обращение в отделение МФЦ. Это возможно, если общий размер долга не превышает 500 тыс. рублей. Но такая процедура достаточно запутанная, поэтому лучше обращаться в суд.

У процедуры банкротства для физических лиц есть свои нюансы. Признание несостоятельности гражданина зависит от нескольких условий:

  • есть ли у него непогашенная судимость по статье за экономические преступления

  • проводилась ли реструктуризация долгов по другим кредитам

  • наличие или отсутствие у гражданина постоянного дохода

  • проходил ли должник аналогичные процедуры в течение последних пяти лет.

Суд будет обращать внимание на все эти пункты и после этого примет решение. Давайте подробнее рассмотрим, как происходит каждый этап. Отметим, что вы можете самостоятельно подать заявку или пройти все последовательные шаги с поддержкой юриста.

Риски при покупке квартиры у банкрота
Читайте также: Риски при покупке квартиры у банкрота

Банкротство при ипотеке по шагам

Признание должника банкротом проходит в несколько этапов. Разберем каждый из них подробнее.

Первый этап

Здесь каждому следует оценить свои риски и принять решение — нужно ли вам проходить данную процедуру или стоит найти другой вариант.

Почему это важно? Так как есть вероятность, что заемщик лишится залогового жилья, будь то новостройка, «вторичка» или частный дом. Средства от реализации недвижимости пойдут на погашение долга по ипотечному кредиту и штрафов за просрочку оплаты.

Какое имущество могут изъять у должника:

  • движимое имущество стоимостью свыше 50 тыс. рублей

  • недвижимое имущество

  • залоговое имущество

Что не имеют права взыскивать:

  • личное имущество

  • мебель стоимостью до 50 тысяч рублей

  • автомобиль, которым пользуется гражданин с инвалидностью

  • единственное жилье

  • имущество, необходимое для получения дохода

  • недвижимость, переписанная на супруга или совместно нажитое в браке.

Второй этап

Теперь вам необходимо собрать документы и подать в суд заявление на банкротство. Вы можете самостоятельно подать заявку в Арбитражный суд или оформить нотариальную доверенность на своего представителя, чтобы тот занялся всеми важными вопросами получения статуса банкрота.

Чтобы суд принял решение в вашу пользу, необходимо приложить все имеющиеся доказательства о неспособности выполнять кредитные обязательства. Также нужно уточнить о текущем финансовом положении и размере задолженности, и приложить письменный отказ банка проводить реструктуризацию. Тщательно указывайте весь список своих долгов, их сумму и названия кредиторов — если вы кого-то пропустите, то суд не спишет вам эти долги.

Для подачи заявления потребуется следующий перечень документов:

  • паспорт, свидетельства о браке и о рождении детей, при наличии — брачный контракт

  • ИНН, СНИЛС и документы, подтверждающие отсутствие у гражданина ИП

  • договоры по текущим кредитам, выписки о долгах и штрафах по оплате

  • доказательства ухудшения финансового положения гражданина

  • заявление, где указаны причины, по которым гражданина должны признать банкротом.

Решение о принятии иска выносят в течение 5 дней с подачи заявления. Сотрудники арбитражного суда проверят все документы и объявят вам о дате проведения заседания.

Как выжить с ипотекой: реальные истории трех казанцев
Читайте также: Как выжить с ипотекой: реальные истории трех казанцев

Третий этап

На этом этапе вам понадобятся услуги финансового управляющего. Для этого вы можете обратиться в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве или местный профсоюз арбитражных управляющих. Это необходимо сделать в течение трех месяцев с момента принятия заявления. Финансовый управляющий поможет вам распродать имущество, решить вопросы с кредиторами и проконтролировать ваше текущее материальное положение. Если вы не можете найти его самостоятельно, то суд назначит вам управляющего принудительно, так как без него дальнейшее рассмотрение дела невозможно.

Четвертый этап

Начинаются судебные заседания, где идет признание гражданина несостоятельным по кредитным обязательствам. Все кредиторы получают копии искового заявления из суда с приглашением на заседание.

Вы также должны оплатить услуги финансового управляющего и госпошлину (300 рублей). Далее накладывается арест на счета, зарплатные карты и имущество.

Пятый этап

Когда суд признает банкротство, приставы получат уведомление о прекращении исполнительного производства. Какое решение может вынести арбитражный суд:

  • Заключение мирового соглашения — если у должника нет ценного имущества, которое можно реализовать и банк не хочет затягивать судебный процесс, суд может предложить компромиссное решение и смягчить условия выплат кредита.

  • Проведение реструктуризации ипотечного кредита — суд может предложить такое решение без согласия банка, если должник выполнит необходимые условия и согласится выплатить долги в течение трех лет на более выгодных условиях.

  • Реализация имущества должника — если финансовое положение должника не позволяет выплатить задолженность в назначенные сроки, то управляющий проводит опись имущества и реализует торги по его продаже. Полученные деньги пойдут на погашение ваших задолженностей.

Исследование: сколько нужно зарабатывать, чтобы купить квартиру в Казани
Читайте также: Исследование: сколько нужно зарабатывать, чтобы купить квартиру в Казани

Так, а что будет с ипотечной квартирой?

Тут есть хорошая и плохая новость, начнем с первой. Суд не может отобрать у должника его единственное жилье. А вот и плохая: ипотечная квартира в этот список не входит. Все дело в том, что ипотечное жилье является залоговым, оно принадлежит банку, пока вы не расплатитесь с ним по долгам. Поэтому такую недвижимость будут продавать в обязательном порядке.

Законно сохранить ипотечное жилье при банкротстве нельзя. Это возможно только если суд примет решение о заключении мирового соглашения или реструктуризации кредита.

Но если помимо залоговой квартиры у вас есть еще одна, то будьте уверены, что она останется в вашей собственности.

Может ли банк инициировать банкротство?

Да, но только в случае если в течение трех месяцев заемщик не вносил платежи по кредиту. Так что в случае, когда у вас нет возможности платить за кредит, лучше сразу обращаться в банк и просить об отсрочке, кредитных каникулах, снижении ставки или других видах поддержки. Банкротство — это самый крайний вариант, оно так же невыгодно банку, как и вам, поэтому обычно кредитные организации идут на уступки.

Заемщик вправе оспорить свое банкротство и претензии банка, предъявив доказательства о наличии у него постоянного дохода. Так он докажет, что способен погасить ссуду по задолженности. Также, во избежание признания заемщика банкротом, суд может предложить рефинансировать ипотечный кредит или рассрочить его на несколько лет.

Дадут ли ипотеку после банкротства?

Банкротство не накладывает запретов на взятие других кредитов или ипотеки. Однако рекомендуем подождать около 2-3-х лет до оформления следующей ипотеки. За этот срок возможно улучшить финансовое положение и кредитную историю. Лучше брать небольшие займы и кредиты, и копить средства на первоначальный взнос на жилье. В таком случае шансы на одобрение ипотечной заявки возрастут.

Можно ли банкротиться во второй раз?

Да, но только через пять лет после завершения первого банкротства. И даже если инициатором очередной процедуры будете не вы, а кредитор, то долги все равно с вас не спишут. Так что лучше не попадать в одну и ту же финансовую ловушку дважды.

Какие могут быть последствия?

Банкротство гражданина несет за собой определенные негативные последствия. Если вы считаете, что с вас просто спишут долги и все обо всем забудут, то это не так. Все-таки вы не Уилл Смит, и у вас нет нейрализатора (стирателя памяти» как у «Людей в черном».

Готовьтесь, что на вас будут наложены финансовые ограничения. И не только на вас, но и на близких родственников, кроме тех, кто находятся на содержании должника. Итак, что же плохого ожидает банкрота:

  • запрет на ведение и регистрацию бизнеса, а также на работу на управляющих должностях — в течение трех лет

  • постоянное уведомление о своем положении при обращении в банк — в течение пяти лет

  • возможный запрет на выезд за пределы страны

  • аннулирование сделок, совершенных за последние 3 года.

Какие правила введут для жителей многоэтажек с Нового года
Читайте также: Какие правила введут для жителей многоэтажек с Нового года

Главное

В заключение стоит отметить, что главное негативное последствие банкротства физического лица при ипотеке — лишение залогового жилья, даже если оно единственное. Если суд решит, что лучшее решение — реализация имущества, законно сохранить жилье у вас не получится. Поэтому стоит серьезно подумать перед подачей заявления.

Кстати, после того, как в 2015 году в России начали банкротить физических лиц, появились юридические организации, помогающие «списать долги законно». Часто бывает такое, что они даже названивают всем подряд, лишь бы найти себе клиентов. Но поверьте: лучше стараться вылезти из долговой ямы самостоятельно, чем пользоваться такими услугами. Заблаговременно планируйте свой бюджет, ищите дополнительные источники доходы, сокращайте крупные расходы и начните копить. Финансовая подушка поможет вам справиться с любыми неожиданными поворотами судьбы.

1
128
Обсуждения
1 Комментарии

Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий

Руслан Хасанов
А после банкротства ипотеку дают?
Ответить