Повторную семейную ипотеку ограничили: новые условия с 1 октября
Семейная ипотека стала в России одним из главных инструментов покупки жилья. С момента запуска по программе выдали кредиты на 11 трлн рублей — жилищные условия улучшили более 2 млн семей. Сейчас программа продлена до конца 2030 года, но в 2026-м условия изменились дважды. С октября ставки и лимиты зависят от количества детей — подробнее можно прочитать в статье.
Еще раньше, в феврале, начал действовать принцип «одна семья — одна ипотека». Оформить льготный кредит может только один из родителей, а второй супруг должен стать созаемщиком и также нести финансовую ответственность. Ребенок при этом должен быть зарегистрирован по тому же адресу, что и родитель, который подает заявку, а его СНИЛС обязателен при оформлении — по нему проверяют, не использовала ли семья льготную программу раньше.
После февральских изменений некоторые заемщики брали ипотеку повторно в малых городах, где программа была доступна семьям, воспитывающим двоих детей старше семи, но младше 18 лет. С 1 октября это больше не работает: теперь хотя бы одному ребенку должно быть не больше семи лет, уточняет ипотечный брокер Мария Моталева. То есть один из прежних вариантов стал недоступен, но это не значит, что повторная семейная ипотека стала совсем невозможной.
Вариант №1. Семейная ипотека до 23 декабря 2023 года
Самый доступный вариант будет у тех, кто брал первую семейную ипотеку до 23 декабря 2023 года. В этом случае вторую ипотеку можно оформить без рождения еще одного ребенка.
«С 23 декабря 2023 года начался новый отсчет в льготной программе, поэтому, если первая семейная ипотека была оформлена раньше этой даты, сейчас можно взять вторую. При этом закрывать первую не требуется», — объясняет Мария Моталева.
Сценарий №2. Семейная ипотека после 23 декабря 2023 года
Если первую семейную ипотеку взяли после 23 декабря 2023 года, условия для повторного кредита строже. Чтобы взять кредит еще раз, предыдущую льготную ипотеку придется полностью погасить, а после ее оформления в семье должен родиться или быть усыновлен еще один ребенок.
Сценарий №3. Семейная ипотека в гражданском браке
Отдельный вариант есть у родителей, которые не состоят в официальном браке. При наличии двух детей младше семи лет они могут оформить по одной семейной ипотеке каждый, указав в заявке одного из детей. Например, мама идет с дочерью, папа — с сыном. При одном ребенке оформить два льготных кредита таким способом не получится.
Мария Моталева пояснила, что при такой схеме каждый из родителей будет претендовать на ставку 6% и лимит 6 млн рублей, несмотря на то, что детей в семье двое. Если же супруги хотят кредит по сниженной ставке (8%) и с увеличенным лимитом (8 млн рублей), нужно подавать совместную заявку, где один родитель будет заемщиком, а второй созаемщиком.
Сценарий №4. Семейная ипотека после развода
Развод дает возможность оформить семейную ипотеку во второй раз, но есть нюансы. Если квартира остается одному из супругов, второй может выйти из числа созаемщиков или банк может сменить основного заемщика. При этом кредит не переоформят автоматически: банк заново проверит доходы и кредитную историю того, на ком останется ипотека.
Бывший супруг сможет оформить новую семейную ипотеку, но при некоторых условиях. Эксперт рассказала: «Если супруг после развода вышел из ипотечного договора, это не отменяет того факта, что раньше он уже брал семейную ипотеку. Поэтому сначала предыдущий кредит нужно закрыть, даже если ипотека оформлена не на него. Второе условие — рождение или усыновление ребенка в новой семье». Общего ребенка от предыдущего брака нельзя учитывать для повторного оформления ипотеки.
Сценарий №5. Донорская ипотека
Несмотря на противоречивые мнения, донорская схема по-прежнему возможна. Ее используют, когда человек, который оформляет кредит, сам не подходит под семейную ипотеку, но может привлечь в сделку заемщика с правом на льготу. В некоторых банках для этого даже не требуется участие супруга донора.
«Если основной заемщик не подходит под условия семейной ипотеки, он может привлечь донора — человека, у которого есть ребенок до семи лет и который сам имеет право на льготную программу. Важно только, что донору в приобретаемой квартире придется выделить не менее 6 кв.м», — резюмирует Мария Моталева.
Проверяем, есть ли у вас шанс на вторую семейную ипотеку
-
Если первая семейная ипотека взята до 23 декабря 2023 года — вторую можно оформить без закрытия первой и без нового ребенка.
-
Если первая семейная ипотека взята после 23 декабря 2023 года — предыдущий кредит придется закрыть, а в семье должен появиться еще один ребенок.
-
Родители не состоят в браке, детей двое — можно оформить по одной семейной ипотеке на каждого родителя.
-
Супруги развелись — после закрытия первой ипотеки бывший супруг сможет претендовать на новую, если у него появился новый ребенок.
-
Нет права на семейную ипотеку — можно привлечь донора, подходящего под условия программы.
Оставьте свои контакты, и специалисты по недвижимости бесплатно проконсультируют вас.
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий