Всего 5000 рублей в месяц, а экономия на ипотеке больше 3 млн: как это работает

В марте 2024 года Ольга Асабина купила однушку за 8 914 660 рублей, из которых 6 млн взяла в ипотеку под 8% годовых. Кредит оформила на 30 лет, ежемесячный платеж составил 44 025 рублей. На 1 сентября 2026 года основной долг уменьшился до 5 820 501 рубля, а срок ипотеки за счет досрочных погашений сократился на два года (внесла дополнительно примерно 115 000 рублей, последний платеж теперь запланирован на март 2052 года). При этом из текущего платежа на погашение самого долга уходит только 5222 рубля, остальные 38 803 рубля — проценты.

Читайте также: Как я купила квартиру в ипотеку, сдала в аренду — и оценила инвестицию спустя два года

Мой план: +5 000 к ипотеке, чтобы сэкономить 3,2 млн рублей

Когда я брала ипотеку, переплата по процентам за 30 лет должна была составить почти 10 млн рублей — больше, чем стоила сама квартира. Чтобы снизить эту цифру, я решила добавлять к ежемесячному платежу определенную сумму и выбирать уменьшение срока.

Добавлю, что рекомендованной суммы для досрочного погашения нет ни в рублях, ни в процентах. Я начала с той, которую могу вносить регулярно, не залезая в финансовую подушку. Для меня это 5000 рублей.

Общий платеж в таком случае составит 49 025 рублей: 44 025 рублей обязательного платежа + 5000 рублей досрочного.

Если каждый месяц, с октября 2026 года, направлять дополнительные 5000 рублей на сокращение срока, ипотека закончится в октябре 2045 года — примерно на 7 лет раньше текущего графика. Экономия на процентах составит около 3,2 млн рублей. Расчеты приведены с учетом ранее внесенных досрочных платежей.

При этом сумма, которая идет на погашение основного долга, почти удвоится: вместо 5222 рублей на него будет уходить около 10 222 рублей. Дальше разница будет становиться заметнее: чем меньше основной долг, тем меньше процентов начисляется, а значит, все большая часть обычного платежа идет на сам кредит.

Для сравнения я посчитала вариант с дополнительными 7000 рублей в месяц. Такая сумма для меня тоже остается комфортной, а общий ежемесячный платеж составит 51 025 рублей. Если направлять 7000 на досрочное погашение, ипотека закончится в феврале 2044 года — примерно на 8 лет раньше текущего графика. Экономия на процентах составит около 3,7 млн рублей.

Сокращаю срок, а не платеж: почему это выгоднее для меня

Есть два варианта, куда можно направлять дополнительные платежи по ипотеке:

• уменьшение срока кредита

• сокращение ежемесячного платежа.

Оба варианта в результате помогают сэкономить на процентах, потому что основной долг уменьшается быстрее. Но в моем случае сокращение срока дает заметно выгодный результат.

Если дополнительные 5000 рублей направлять на уменьшение платежа, ипотека закроется также в марте 2052 года, а экономия на процентах составит около 1,8 млн рублей.

С дополнительными 7 000 рублей выгода немного очевиднее: ипотека закончится в январе 2052 года, а экономия на процентах составит около 2,2 млн рублей.

Уменьшение платежа имеет смысл, если хочется снизить обязательную нагрузку на бюджет. Но я пока могу сохранять примерно тот же ежемесячный платеж и добавлять к нему дополнительную сумму, поэтому выгоднее будет сокращать срок.

Досрочные платежи по ипотеке: что проверить в договоре и заявке

Прежде чем брать за основу мою схему, убедитесь, что она вам подойдет и не создаст лишних расходов. Если решили вносить дополнительные платежи:

• проверьте договор — требует ли банк вносить определенную сумму (в процентах или рублях), есть ли ограничения или другие условия

• узнайте в банке, как оформить дополнительные платежи без походов в отделение

• в заявке указывайте сумму для платежа и выбирайте, что именно хотите изменить — срок или ежемесячный платеж

• после списания проверьте новый график и убедитесь, что банк применил выбранный вариант

• уточните в банке, когда лучше вносить дополнительный платеж, часто это нужно делать в день ежемесячного списания.

И еще один важный момент: я взяла ипотеку под 8%, ключевая ставка сейчас составляет 14%, ставки по вкладам держатся примерно на таком же уровне. А значит, пока ситуация не изменится, выгоднее держать свободные деньги на вкладе. Но это работает только пока ставка высокая, как только она снизится, снова выгоднее будет гасить ипотеку досрочно.

Читайте также: Сколько стоит ремонт квартиры в 2025 году: личный опыт и лайфхаки