С одной стороны, взять ипотеку — достаточно просто. В большинстве банков можно оформить жилищный кредит по двум документам. Особенно быстро процесс происходит, если вы обращаетесь к риелтору: он сам оформляет все документы и отправляет в банк. С другой — финансовые организации четко контролируют своих заемщиков и проверяют их на платежеспособность. Почему банки не торопятся оформлять ипотеку даже тем кандидатам, кто подходит под их требования? Из-за чего могут отказать в одобрении жилищного кредита? Вникаем в суть вопроса.
Первая причина — плохой кредитный рейтинг
Кредитная история содержит в себе информацию по всем ранее оформленным займам и кредитам. Если в каком-либо из них был зафиксирован факт просрочки, получить одобрение по ипотеке будет весьма проблематично (особенно если это было относительно недавно). Рассматривая заявку, банк тщательно изучает платежеспособность потенциального клиента. И финансовая организация заметит, что вы не можете своевременно оплатить кредит, то ждите отказа.
Конечно, небольшая просрочка до 7 дней никак не повлияет на общую картину, однако более запущенная стадия — просрочка свыше 30 дней, судебные разбирательства или даже привлечение приставов практически со 100% вероятностью приведут к отказу в оформлении ипотеки.
Решение
Первым делом стоит тщательно проверить свою кредитную историю и найти показатель, из-за которого банк отклонил заявку. Для этого не нужно быть экспертом — если причина отказа именно в кредитной истории, злосчастный кредит будет заметен сразу. Вариантов тут может быть несколько:
-
Техническая ошибка. Если указанная информация неточная и никакой просрочки не было, можно смело оформлять заявку на корректировку КИ.
-
Наличие штрафов. Открытые задолженности со штрафными санкциями — угроза номер один в вопросе оформления ипотеки. Нужно срочно их оплатить.
-
Восстановление КИ. Если же ответственность за плохую КИ лежит исключительно на заемщике, остается только оформить новый кредит, чтобы успешно его закрыть и подтвердить свою платежеспособность.
Испортить кредитный рейтинг легко, а вот восстановить его — задача не из легких.
Вторая причина — низкий доход
В первую очередь клиент должен иметь стабильный доход, причем его размер должен быть больше, чем ежемесячный платеж. В этом случае учитываются общие доходы семьи, их расходы на другие кредиты, услуги ЖКХ и т. д. В идеале нужно добиться, чтобы на оплату обязательного платежа по ипотеке уходило не более половины от общего дохода.
Представим ситуацию: заемщик имеет официальную зарплату в размере 50 тыс. рублей, при этом оформляет ипотеку с ежемесячным платежом в 40 тыс. рублей. Вполне очевидно, что оставшихся 10 тыс. рублей на все ежемесячные расходы явно не хватит. А неподтвержденные дополнительные доходы учитываться, скорее всего, не будут — банк рассматривает только официальную декларацию.
Решение
Советовать увеличить доходы мы не станем, а предложим более эффективные варианты:
-
Изменение параметров кредита. Выберите более дешевую квартиру, уменьшите запрашиваемую сумму или увеличьте размер первоначального взноса — иными словами, сделайте так, чтобы ежемесячный платеж был как можно меньше.
-
Привлечение созаемщиков. Разделите финансовую нагрузку между несколькими заемщиками.
-
Подтвердите все дополнительные источники дохода. Конечно, если такие есть.
Если искусственно увеличить свой доход не получается, нужно добиться минимального размера ежемесячного платежа. В этом случае получить одобрение по ипотеке будет гораздо проще.
Третья причина — слишком большая финансовая нагрузка
Большая зарплата, идеальная кредитная история и высокий кредитный рейтинг — бесспорно весомые аргументы для оформления ипотечного кредита. Но даже таким клиентам банки могут отказать ввиду слишком большого количества открытых кредитов. Причина в этом случае предельно проста: слишком высокие риски того, что вы не оплатите долг.
Причем здесь ключевую роль играют даже не риски потери работы, а неспособность клиента справиться с текущей финансовой нагрузкой. Например, возьмем заемщика с зарплатой 100 000 рублей. Предположим, что на остальные кредиты уходит 40 000 рублей, а платеж по ипотеке должен составлять 50 000 рублей. Итого на все прочие расходы останется всего 10 000 рублей, что крайне мало. Причем банки учитывают не только кредиты самого заемщика, но и его обязательства в качестве поручителя по другим кредитам. Помните об этом, если хотите помочь своим близким получить ссуду.
Решение
Стратегия решения проблемы предельно проста: необходимо погасить хотя бы один из крупных кредитов, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Если кредитов много, нужно закрыть часть из них. Главное — максимально уменьшить цифру в графе «расходы». Также тут стоит помнить, что в бюро кредитных историй сведения обновляются не сразу — на это может уйти до 2-3 недель. Поэтому не торопитесь с оформлением заявки на ипотеку.
Четвертая причина — в заявке указана недостоверная информация
Банки любят честность, поэтому намеренно пытаться ввести в заблуждение точно не стоит. Однако часто бывает так, что клиенты указывают неточную информацию по ошибке — в этом случае предстоит полностью проверить все введенные данные и найти среди них некорректные. Примечательно, что банк может не сказать о неправильности введенных данных, поэтому на всякий случай эту информацию нужно проверить самостоятельно. Или найти специалиста, который все перепроверит за вами.
Решение
Если причиной отказа послужил именно факт неправильно введенных данных — исправить это предельно просто:
-
проверьте каждый пункт в соответствии с официальными документами
-
используйте только актуальные сведения — при необходимости закажите новые справки, поскольку данные могли измениться, а вы об этом просто не знали.
И самое главное — не стоит пытаться обмануть банк намеренно. Любую информацию очень легко проверить.
Пятая причина — проблемная недвижимость
Нередко возникают ситуации, когда причина отказа заключается именно в объекте кредита — приобретаемой квартире. Дело в том, что на момент действия кредитных обязательств квартира числится в залоге у банка, поэтому должна полностью соответствовать его требованиям. Речь идет о правах собственности. С новостройками таких проблем практически никогда не возникает, а вот с вторичным жильем много нюансов.
Права наследования, прописка, наличие детей в дольщиках и многое другое — все это усложняет процесс сделки. И если банк выявит хотя бы малейшие риски, в одобрении ипотеки будет отказано. Однако переживать не стоит, если проблема заключается именно в самой квартире, сотрудники банка прямо об этом скажут.
Решение
Вариантов выхода из сложившейся ситуации может быть несколько:
-
Поиск другой квартиры. Самый простой сценарий — найти другую жилплощадь, с которой не было бы никаких проблем.
-
Решение проблем с текущей. Собственник квартиры должен подготовить полный пакет документов, которые потребует банк.
В любом из этих сценариев заемщик сможет получить ипотеку.
Почему банк сначала одобрил ипотеку, а потом отказал?
Напомним, что банки требовательны к своим заемщикам, и часто проверяют всю информацию по несколько раз. Так что, если сведения изменятся на стадии рассмотрения заявки по кредиту, этот факт может отразиться на решение банка. Рассмотрим конкретные примеры:
-
Смена места работы. Если зарплата окажется меньше, и банк сочтет ее размер недостаточным, заявка может быть отклонена.
-
Оформление нового кредита. Если финансовая нагрузка клиента возрастет слишком сильно, это также может послужить отказом в оформлении ипотеки.
-
Появление просрочек или штрафов по другим кредитам. Если информация в кредитной истории обновится, и в ней будут присутствовать «черные пятна» — банк задумается над своим решением.
-
Заемщик стал фигурантом уголовного дела. Логично, что риски попасть в тюрьму сводят вероятность одобрения кредита к нулю. Отметим, что гражданское делопроизводство и административная ответственность к этому пункту не относятся (если иск предъявлен не на финансовой основе).
Помимо этого, может измениться финансовая ситуация на рынке. Наверняка многие уже в курсе, что в этом году ЦБ изменял ключевую ставку довольно часто. Соответственно, изменялись и условия ипотечного кредитования. Заявки, которые были в этот момент на стадии обработки, уходили на повторное рассмотрение. И если новым требованиям заемщик уже не соответствовал, в ипотеке ему отказывали.
Как узнать причину отказа?
Многих людей, столкнувшихся с отказом в оформлении ипотеки, интересует лишь один вопрос: как же узнать причину? Ведь это первый логичный шаг, чтобы исправить ситуацию и получить положительный ответ. На самом деле сделать это не так просто. Хоть в 2015 году банки и обязали указывать в заявке причину отказа, формулировки там весьма размытые. Для наглядности разберем конкретные примеры:
-
Первая формулировка «кредитная политика банка». Здесь может подразумеваться что угодно, в частности то, что клиент не подходит под какое-то базовое требование банка.
-
Вторая формулировка «кредитная история». Тут уже проще — проблема заключается в испорченной КИ. Останется только найти этот факт в статистике и подумать, как его исправить.
-
Третья формулировка «прочее». Тут также может подразумеваться все что угодно.
Как видите, надеяться на ответ со стороны банка не стоит, причину следует искать самостоятельно. Проще всего это сделать, проведя параллель со стадией рассмотрения заявки. Если заявка отклонена на моменте скоринга (оценка кредитоспособности заемщика) — ответ следует искать в своей кредитной истории и официальном уровне доходов. Если же отказ был выдан после ручной проверки, то копать предстоит глубже: здесь учитывается стаж на последнем месте работы, судебные разбирательства (даже закрытые), сведения о поручителях и т. д. Быстрее всего этот вопрос можно решить, если вы работаете с риелтором. Чаще всего у специалистов по недвижимости есть связи в банках, и они быстро выяснят, в чем причина.
Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку
Сперва разберемся с тем, когда можно отправлять повторную заявку. Здесь все зависит от банковского учреждения — где-то повторные заявки принимаются уже спустя 30 дней, а некоторые финансовые организации требуют подождать и до 2-3 месяцев. Теперь главный вопрос: стоит ли вообще отправлять повторную заявку? Если вы нашли причину отказа и исправили ее — однозначно стоит. Если же ситуация никак не изменилась, то будьте готовы, что банк снова выдаст отказ по заявке.
Оставьте свои контакты, и специалисты по недвижимости бесплатно проконсультируют вас.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий