Многие молодые семьи при рождении детей рассчитывают на материнский капитал. Действительно, это одна из самых серьезных мер поддержки от государства на сегодняшний день. В условиях, когда на первоначальный взнос по ипотеке нужно не менее 20% на вторичную недвижимость либо стандартные ставки по ипотеке и 30% на льготные программы, сертификат хотя бы частично помогает набрать эту сумму.
Но часто у многих возникает вопрос — а стоит ли сразу обналичивать сертификат? Ведь некоторые семьи получают маткпитал после того, как уже взяли ипотеку и платят ее несколько лет подряд. А если немного подождать, то государство проиндексирует размер выделенной суммы и через год она увеличится. Давайте разбираться вместе.
На какие цели можно потратить маткапитал?
Легально обналичить маткапитал невозможно (кроме как получать ежемесячные выплаты). Потратить госпомощь можно только на определенные цели, которое определило правительство РФ. К таким можно отнести:
-
улучшение жилищных условий (строительство, реконструкция дома, первоначальный взнос по ипотеке или досрочное погашение)
-
образование детей от детского сада до вуза, накопительная часть пенсии матери
-
товары и услуги для детей с инвалидностью
-
ежемесячная выплата, когда в семье родился второй ребенок или был усыновлен после 1 января 2018 года, а среднедушевой доход ниже двух прожиточных минимумов.
Отметим, что чаще всего россияне тратят сертификат на покрытие части ипотеки.
Как проиндексировался маткапитал в 2024 году?
В 2024 году размер материнского капитала увеличился на 7,5%, и теперь родители могут получить на первого ребенка 631 тыс. рублей, на второго — 833,8 тыс. рублей (если вы не получали за первого). В случае если вы уже получали маткапитал на первого ребенка, то размер выплаты за второго составит 188,6 тыс. рублей.
Индексация маткапитала происходит каждый год 1 февраля. Напомним, что, начиная с 2022 года, выплаты по маткапиталу индексируют, исходя из фактической инфляции.
Если я не использовал маткапитал, он увеличится?
Если вы не использовали деньги от государства, тогда вся ваша сумма увеличится. Даже если вы потратили сертификат частично, например, оплатили частный садик ребенку, а остальное оставили, то проиндексируется оставшаяся часть денег.
Использовать сертификат можно когда угодно, так что вы можете дождаться, когда ребенку исполнится 18 лет и потратить деньги на его высшее образование. Единственное ограничение — потратить маткапитал нужно до достижения 25-летнего возраста ребенку.
Эксперимент: стоит ли тратить маткапитал на ипотеку сразу или дождаться индексации?
Средняя ставка по льготной ипотеке сегодня составляет 6%, в этом случае, кажется, что с использованием маткапитала можно повременить. Но давайте разберем это на примере.
Семья Гарифуллиных взяла по семейной ипотеке 6 млн рублей под 6%. Стоимость квартиры — 7,6 млн рублей. Ежемесячный платеж — 42 986 рубля. Срок кредита — 20 лет. Переплата в этом случае составит 4 316 606 рублей.
Размер материнского капитала, который они смогут получить в этом году, составит 833,8 тыс. рублей. Если Гарифуллины добавят сертификат, тогда ежемесячный платеж уменьшится до 37 тыс. рублей. Переплата уменьшится на 599 288 рублей. За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 1 554 458,97 рублей. Срок кредита сократился на 4 года и 7 месяцев.
Но если они решат дождаться индексации через год (будем учитывать, что она будет такая же — 7%), тогда их маткапитал может увеличиться на 58,3 тыс. рублей, и составит около 892,2 тыс. рублей. За счет досрочных погашений общая стоимость кредита через год уменьшится. Срок кредита сократится в этом случае на 4 года и 7 месяцев.
Таким образом, если Гарифуллины подождут, то срок ипотеки не изменится. Однако весь этот год они будут платить проценты по ипотеке: ежемесячно из 42,9 тыс. на основной долг в течение года будет уходить всего 12 тыс. рублей, остальные 30 тыс. рублей пойдут на проценты. То есть сумму в размере 360 тыс. получит банк. И эта цифра гораздо выше, чем индексация в размере 58 тыс. рублей.
Однако если они сделают досрочное погашение сразу, тогда с первого месяца на проценты будет уходить вместо 30 тыс. рублей — 25 тыс. рублей. Таким образом за год они сверху закроют еще 110 тыс. рублей.
Как же правильно распорядиться материнским капиталом?
Если вы планируете покрыть материнским капиталом часть ипотеки, тогда смысла ждать повышения индексации нет. Лучше сразу использовать сертификат, чтобы впоследствии выплачивать меньше процентов банку. Особенно это касается тех, у кого процентная ставка по ипотеке гораздо выше, чем планируемая индексация маткапитала.
Оставьте свои контакты, и получите консультацию специалистов по недвижимости.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий