Дают ли ипотеку самозанятым: условия одобрения кредита

Что такое самозанятость?

С 2019 года в России действует специальный налоговый режим, а именно налог на профессиональный доход. Самозанятые оказывают различные услуги или занимаются продажей товаров, которые они сделали своими руками без найма помощников. Последний пункт как раз является одним из отличий самозанятого от ИП или другой организации. Сдача жилплощади в аренду, репетиторство на дому, услуги парикмахеров и массажистов, художников, вязание, пошив одежды на заказ и многое другое — это далеко не полный перечень всего того, что облагается налогом.

С каждым годом людей, перешедших на НПД (налог на профессиональный доход), становится все больше. Поэтому некоторым организациям волей-неволей приходится идти ногу со временем и подстраиваться под тех, кто работает сам на себя например банкам. Хотя для сотрудничества с самозанятыми есть определенные условия.

Чем самозанятый отличается от ИП?

Вот главные отличия человека, оформившего самозанятость:

• налоги оплачивает только тогда, когда есть доход;

• при работе с физическими лицами налоговая ставка составляет 4%, с юридическими лицами — 6%,

• самозанятый работает один, не может нанимать сотрудников;

• не предоставляет декларацию в налоговую инспекцию;

• обязан выписывать чеки (например, через приложение «Мой налог» или сервис «Свое дело» в приложении Сбербанка);

• кассовый аппарат не обязателен;

• доход за год не должен превышать 2,4 миллиона рублей.

Индивидуальным предпринимателям проще доказать тот факт, что они являются постоянными налогоплательщиками. При оформлении заявки на ипотеку, ИП предоставляет декларацию о доходах или выписку с расчетного счета своей компании. У самозанятого на руках лишь две справки: о постановке на учет и о доходах за прошлый и нынешний год.

Читайте также Сдавать квартиру как самозанятый: так ли выгодно на самом деле?

Могут ли самозанятые брать ипотеку в 2024—2025 году?

С начала 2022 года самозанятым предоставилась возможность оформить ипотечный кредит по тем же программам, что и обычным гражданам. Это ипотека на вторичное жилье, гаражи, загородную недвижимость, займ по семейной и дальневосточной ипотеке. Есть вариант также обратиться за господдержкой на приобретение жилплощади в новостройке. В 2024—2025 году нет никаких нововведений по этому вопросу, впрочем, как и запретов.

Как самозанятым взять ипотеку?

Несмотря на то, что самозанятому необходимо приложить достаточно усилий для получения ипотечного кредита и собрать пакет документов — все вполне возможно. Самозанятый выбирает квартиру, подготавливает документы, подает заявку в банк, дожидается одобрения и заключает договор с тем банком, который предлагает наиболее комфортные условия. Затем оформляется договор купли-продажи недвижимого имущества.

Для начала нужно пройти ряд требований, которые выдвигают кредитные организации:

• самозанятость должна быть оформлена не менее шести месяцев назад;

• представить справку о доходах, автоматически составленную в приложении «Мой налог»;

• ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять 40-60% от ежемесячного дохода;

• у заемщика должна быть хорошая кредитная история без долгов;

• стабильный доход каждый месяц — желательно, суммы одного уровня: можно больше, но не меньше;

• у самозанятого оформлена пластиковая карта банка, в котором планируется взятие ипотеки.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки для самозанятых?

Для повышения шансов на получение ипотечного кредита можно сделать следующее:

• получать зарплату или пенсию на карту этого же банка и обязательно указать это в заявлении на ипотеку;

• найти созаемщика, который имеет стабильный официальный доход и большой стаж работы в одной компании на протяжении многих лет;

• открыть вклад в том же банке, где рассчитываете взять ипотеку.

Какие документы потребуются?

Список документов для подачи заявления на ипотеку для самозанятых вполне стандартен:

• паспорт гражданина РФ;

• СНИЛС

• справка о постановке на учет в налоговой инспекции;

• справка о доходах и налогах на профессиональный доход.

Иногда банк может потребовать представление выписки с личного счета самозанятого, если он получает только безналичные платежи.

В качестве дополнительных документов самозанятый может показать банку свидетельство о рождении детей, и то, только при условии оформления семейной ипотеки.

Читайте также Бонус за проценты: как получить налоговый вычет на проценты по ипотеке

Получают ли самозанятые налоговый вычет по ипотечному кредиту?

Основное условие для получения любого налогового вычета — это оплата 13% налога со своих доходов. Так как самозанятые не платят такой процент, их ставка составляет 4 и 6% максимум, то и от получения налогового вычета они освобождены. Исключение могут составить физические лица, которые имеют не только самозанятость, но и официальный доход. В этом случае самозанятые могут получить налоговый вычет по ипотечному кредиту.

Какие банки дают ипотеку самозанятым?

Если прежде к самозанятым относились с осторожностью, то сегодня несколько известных банков охотно выдают им кредиты на разные нужды. В том числе, и ипотечные займы. Самым первым стал Сбербанк. Процедура оформления очень проста, все происходит онлайн — в банк можно подъехать уже для совершения сделки. В Сбербанке действует также программа «Ипотека по двум документам», по которой банк попросит указать лишь сведения о ежемесячном доходе заемщика. Решение по одобрению или отказу приходит либо мгновенно, либо в течение одного дня.

Второй банк, который поддерживает самозанятых — ВТБ. Условия банка очень прозрачны и просты: три месяца минимального стажа работы, стандартные ставки по ипотеке, как и для других клиентов, использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Заявка на ипотечный кредит подается через личный кабинет.

Далее следуют Совкомбанк, Альфа-банк и еще около 80 банков по всей стране, которые предлагают разные выгодные программы для ипотечного кредитования самозанятых. Максимальная сумма по кредиту в 2024 году зависит от условий банка. Так, Сбербанк может предложить ипотечный займ до 60 миллионов рублей, другой банк, например, ВТБ — до 30 миллионов рублей. Если самозанятый возьмет ипотеку по льготной программе «Семейная ипотека», то максимальная сумма составит 12 миллионов рублей. Итоговую сумму по ипотеке для самозанятого рассчитывают индивидуально: она зависит от уровня доходов, есть ли еще непогашенные кредиты, наличия созаемщика, а также от возраста самозанятого.

Читайте также Как безработному законно купить квартиру и получить налоговый вычет?

Что делать, если самозанятому отказано в ипотеке?

Первым делом, не нужно расстраиваться. Если вам, как самозанятому было отказано в ипотечном кредите, можно подать заявку в другой банк. Кроме этого, подать заявление можно одновременно в несколько банков, а после выбрать тот, где условия получения ипотеки наиболее комфортные.

Второе. Самозанятый может сам выступить поручителем, оформив ипотечный займ на своего родственника или супруга, того, кто может подтвердить официальный доход. Тогда условия получения кредита могут быть более выгодными.

Третье: проверьте свою большую кредитную историю. Возможно, не все ранее взятые кредиты погашены, где-то имеются задолженности и просрочки. То же касается долгов по налогам, неоплаченным штрафам, алиментам, за коммунальные услуги и связь. Подавать повторную заявку после погашения кредитов лучше всего через два-три месяца.

Четвертое. Тщательно проверьте, не закралась ли ошибка в документ заявления. Опечатка, просроченные документы или указанная недостоверная информация — все это также может повлиять на решение банка. Исправьте все неточности и снова отправьте заявление.

Перед подачей заявки тщательно проверьте объект недвижимости, который хотите взять в ипотеку. Аварийные дома под снос, квартиры без кухни, коммуникаций, с неучтенными перепланировками, находящиеся в обременении; дома на участках без точных границ — в этих случаях ни один банк не даст разрешение на получение ипотеки.

Читайте также Можно ли сдать ипотечную квартиру

Выводы

• самозанятые могут получить ипотеку на приобретение недвижимости;

• необходимо собрать стандартный пакет документов, добавить две справки — о постановке на учет как самозанятого и справку о доходах;

• выбрать объект недвижимости, который соответствует условиям банка;

• подавать заявление на ипотеку нужно в тот же банк, картой которого активно пользуется самозанятый;

• отличным бонусом станет хорошая кредитная история без просрочек и долгов.