Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее?

Сразу оплатить полную стоимость квартиры или дома могут далеко не все. К счастью, существуют займы для покупки недвижимости, которые позволяют разделить большую сумму на более удобные небольшие платежи. Самый популярный вариант такого займа — это ипотека, то есть оформление кредита на жилье под залог (этого же самого жилья).

С помощью ипотечного кредита можно приобрести следующие виды недвижимости.

• Квартиру в новостройке. В этом случае проценты могут быть чуть выше, а процесс оформления в собственность занимает достаточно много времени. Но зато точно не объявятся неожиданные наследники и можно будет делать ремонт с нуля по своему усмотрению.

• Квартиру на вторичном рынке жилья. Здесь всё происходит быстрее и проще, если вам посчастливилось найти подходящий вариант.

• Готовый дом или землю под строительство дома. Такую ипотеку сложнее всего получить, потому что, с точки зрения банка, продать дом намного сложнее, чем квартиру.

Также существуют узкоспециализированные кредитные программы, рассчитанные на определенные категории граждан — молодые и многодетные семьи, работников бюджетной или ИТ-сферы. Во всех этих программах довольно много ограничений: ипотеку можно взять только на определенное жилье и только если вы подходите под критерии программы (возраст, место работы, условия проживания).

Хорошая новость в том, что ипотечный кредит — не единственный вариант. Можно с тем же успехом взять потребительский. В этом случае залог жилья не потребуется, а ещё никого не будет волновать, на что именно вы собрались потратить эти деньги. Правда, и процент от банка будет гораздо выше.

Читайте также: Реальные истории казанцев о том, как выжить с ипотекой

Различия ипотеки и нецелевого кредита

Выбирать из двух вариантов следует осознанно: в некоторых случаях выгоднее потребкредит, в других — ипотека. Мы сравнили эти варианты по нескольким критериям и выяснили, что все же выгоднее: ипотека или потребительский кредит.

Сбор документов

• Для того чтобы вам одобрили заявку на ипотеку, нужно предоставить огромный пакет документов. Банк будет оценивать абсолютно любую информацию, которую сможет получить: от личных данных заемщика до юридической чистоты продавца недвижимости. Такая дотошность может вылиться для вас в дополнительные расходы — оформление справок, покупка полиса страхования, проверку документов, договор с оценщиком. Кроме того, ждать одобрения заявки придется достаточно долго.

• При выдаче потребительского кредита банк заинтересует ваша платежеспособность. Скорее всего, потребуется только паспорт и справка о доходах с места работы. А срок рассмотрения заявки составит не более 5 дней. В наилучшем же варианте развития событий можно получить одобрение от банка уже через несколько часов.

Первоначальный взнос

• Ипотека предполагает внесение определенной суммы на старте. Обычно это 15% от стоимости объекта недвижимости, в рамках некоторых программ льготной ипотеки — 10%. Очень редко банки предлагают условия без первоначального взноса. В этом случае вы отдаете ту же сумму, но за счет более высокого процента по кредиту или под залог еще одной недвижимости.

• Потребительский кредит не требует внесения каких-либо сумм в момент оформления.

Залог имущества

• Ипотечный кредит — это выдача заемных средств под залог недвижимости. При этом залогом может служить как-то жилье, которое уже имеется в собственности, так и то, которое предполагается приобрести на средства кредита. Так банк защищает сам себя: если заемщик не выплатит долг, его недвижимое имущество можно будет продать с торгов, чтобы компенсировать убытки.

• Для получения потребкредита закладывать жилье не нужно. Хотя в некоторых случаях, если речь идет о действительно крупном займе, или если вы хотите получить более выгодные условия, банк может запросить дополнительное обеспечение обязательства. В качестве такого «обеспечения» может выступить залог более мелкого имущества (например, автомобиль) или привлечение поручителя.

Размер процентной ставки

• Процентная ставка по ипотеке всегда будет ниже, как раз в этом и заключается ее важное преимущество перед потребкредитом. Это компенсация за то, как много документов вы собираете, и как пристально банк оценивает вашу платежеспособность. На основании всех данных он может принять взвешенное решение.

• Потребительский кредит — всегда более высокий риск. Банк стремится заложить возможный долг заемщика в проценты, поэтому они часто в два раза выше, чем по ипотеке.

Срок погашения

• Если вы берете ипотеку, то можете платить ее хоть все 30 лет. Никто вам и слова не скажет. Разве что процентов наберется на совершенно невероятную сумму.

• А вот срок потребительского кредита для покупки жилья (и любых других целей) — не более 5 лет, и за это время вы должны полностью погасить долг.

Кстати, возможность досрочного погашения существует в любом случае, оформляете ли вы потребкредит или ипотечный.

Льготы и субсидии от государства

• Ипотека — более предпочтительный для банков и для государства в целом вариант кредитования граждан. Поэтому разрабатываются специальные программы для привлечения определенной аудитории: семейных людей, многодетных семей, тех, кто планирует переезжать в отдаленный регион — то есть для тех, кто чаще всего и нуждается в улучшении жилищных условий.

К примеру, программа «Молодая семья» позволяет получить субсидию на покупку квартиры в размере 30% от ее стоимости. Материнский капитал — установленная в определенном размере выплата за рождение ребенка. Также может использоваться для покупки недвижимости. Существуют программы и для учителей, молодых, специалистов, военнослужащих, а также для тех, кто заинтересован в покупке недвижимости в Дальневосточном федеральном округе или в сельской местности. И в любой из таких ипотечных программ условия будут более выгодными, чем в стандартном варианте ипотечного кредитования.

• А вот для потребительских кредитов никаких спецпрограмм со льготами не предусмотрено — перед банком в этом случае все равны.

Налоговый вычет

• Приятный бонус покупки недвижимости в ипотеку — возможность получить налоговый вычет, то есть 13% от стоимости жилья при условии, что эта сумма не будет превышать 2 000 000 рублей. Или 3 000 000 рублей, если вычет рассчитывается не по стоимости квартиры, а по процентам.

Получить вычет можно всегда, если только вы не покупаете квартиру у родственника или работодателя, которые однозначно считаются заинтересованными лицами.

• Если вы берете потребительский кредит на оплату жилья, можно вернуть вычет только с суммы покупки, а вот с процентов — нет.

Читайте также: Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Никакого закона или правила, которые бы это запрещали, нет. Можно взять квартиру в ипотеку, а потом еще и потребкредит — это ваше право.

Но решение принимать в любом случае будет банк, для которого в первую очередь важна платежеспособность заемщика. И если данные анализа будут говорить о том, что второй кредит окажется непосильной ношей, в его получении могут отказать.

Самому заемщику тоже стоит хорошо подумать, прежде чем удваивать свои долговые обязательства. Стоит ли влезать в долги, если вам не хватает на первоочередные нужды?

Что лучше — ипотека или кредит?

Потребительский кредит обычно привлекает тех, кто хочет получить больше свободы в вопросах выбора и дальнейшего распоряжения имуществом. Кроме того, такой вариант подходит тем, у кого имеется значительный объем накоплений или стабильная высокая заработная плата.

Ипотека — более компромиссный, но и более бюджетный способ приобретения заветных квадратных метров. Можно даже обратиться за помощью к государству и существенно сэкономить на стоимости жилья.

Главное, чем отличается ипотека от кредита — наличие залога. В договоре указывается объект недвижимого имущества, который выступает для банка гарантией компенсации убытков, любым способом.

Оформление потребительского кредита не требует залога и может стать удачным решением, если нужна определенная сумма именно для первоначального взноса и у вас есть возможность в дальнейшем стабильно вносить крупные платежи.