Программа ИТ-ипотеки, запущенная два года назад, будет действовать до конца 2024-го. На сегодня она позволяет купить в Казани квартиру с базовой ставкой 5%. Но важно учитывать, что условиям для получения кредита соответствуют далеко не все, кто хочется заявиться на участие в программе. Да и после оформления кредита у заемщика могут возникнуть проблемы, а ставка может взлететь до среднерыночной.
Кто может получить ИТ-ипотеку?
Теоретически получить ипотеку на льготных условиях может любой сотрудник ИТ-компании, вплоть до бухгалтера, маркетолога, дизайнера или уборщицы. Но он должен подходить под все параметры и иметь соответствующий доход. Именно размер заработной платы становится тем фактором, из-за которого зачастую отсеиваются заявители. Плюс нужно учитывать, что бюджет программы ограничен, то есть оформить ИТ-ипотеку можно до тех пор, пока у банков есть лимиты.
Требования к заемщику по программе ИТ-ипотеки следующие:
-
гражданство РФ
-
возраст от 18 до 50 лет включительно
-
работа по трудовому договору в аккредитованной ИТ-компании (проверить это можно на портале госуслуг — по названию организации или ИНН)
-
средняя зарплата в течение трех предыдущих месяцев должна составлять от 120 тыс. рублей (для компаний в городах-миллионниках) либо от 70 тыс. рублей (для остальных организаций). Лимит определяется по месту регистрации работодателя.
-
Требований к образованию и должности заемщика нет.
Следует иметь в виду, что на молодых специалистов в возрасте до 36 лет требования по уровне дохода не распространяются — они могут получать любую зарплату, даже меньше установленного лимита. По условиям программы после 50 лет ИТ-ипотеку оформить уже нельзя.
По словам Гузель Фаттаховой, условие по заработной плате в привязке к региону или городу понимается банками по-разному, у каждой кредитной организации своя формулировка, что вводит в заблуждение заемщиков. У одного банка учитывается регион, а у другого — город.
Начинаем разбираться дальше, и оказывается, что условиям соответствует далеко не все, кто проходит по возрасту и заработной плате. Для получения ипотеки компания, в которой работает специалист, не только должна входить в специальный реестр Минцифры России, но и отвечать требованиям по структуре доходов, а также пользоваться соответствующими налоговыми льготами не менее одного квартала.
На практике не все банки указывают, что компания должна получать налоговые льготы, а почему-то упоминают только аккредитацию. Однако аккредитация в Минцифры может сочетаться с отсутствием налоговых льгот. Либо компания может не пользоваться ими в некоторых отчетных периодах. То есть ИТ-специалист должен постоянно мониторить соответствие компании данному условию.
Риски повышения ставки
«Банк не фиксирует условия, по которым была подана ипотечная заявка. А в случае любых «негативных» нововведений: повышения планки по уровню зарплаты, изменения требований к компании и других — есть риск попасть на повышенную ставку», — предупреждает агент по недвижимости.
Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки банка, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального банка РФ, действующей на момент подписания договора и увеличенной на 2,5 процентных пункта по программе «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья» или 4,5 процентных пункта при программе «Строительство жилого дома». То есть ставка поднимется с 5% до примерно 12%, уже бьющих по бюджету семьи.
Смена места работы: что в этом случае
ИТ-специалисты не так привязаны к месту работы и в любой момент могут поменять его, если в другой компании предложат более выгодные условия. Если вдруг заемщик решится перейти в другую организацию до истечения пяти лет с момента оформления ипотеки, то он должен выполнить ряд условий.
-
Подать в банк информацию о трудоустройстве в течение шести месяцев.
-
Сохранить необходимый уровень дохода.
Кроме того, организация, в которой работает ИТ-специалист, должна по итогам не менее чем одного отчетного периода подходить под условия для применения налоговых льгот. Например, для ставки 0% по налогу на прибыль и пониженных тарифов по страховым взносам компания, помимо получения аккредитации в Минцифры, должна довести долю «айтишных доходов» для расчета налога на прибыль до показателя не менее 70%.
Банк в любой момент может проверить любой из вышеперечисленных пунктов, а при несоответствии их требованиям программы — повысить ставку, о чем обычно указывается в договоре.
Получается, что льготная ипотека в некотором роде ограничивает ИТ-специалиста и заставляет более щепетильно относиться к выбору работодателя, если хочется сохранить столько привлекательную ставку в 5% годовых.
Основные подводные камни ИТ-ипотеки
-
Нельзя рефинансировать прежнюю ипотеку. Если ранее вы воспользовались программой с господдержкой: льготной, семейной, дальневосточной или сельской ипотекой, то ставка под 5% действовать не будет. Также ваш созаемщик не должен рефинансировать свою ипотеку по льготной программе.
-
После увольнения в течение шести месяцев необходимо устроиться в аналогичную аккредитованную ИТ-компанию, которая пользуется налоговыми льготами, и предупредить банк. Иначе ставка по кредиту поднимется.
-
Если вы уже были созаемщиком другого человека, который брал ипотеку по программе с господдержкой, то процентная ставка повышается.
-
Условия ИТ-ипотеки не сохраняются на весь срок кредитования, происходит регулярная проверка уровня дохода и соответствия организации, в которой работает заемщик, требованиям программы.
-
В случае изменения законодательства, если вы перестаете соответствовать условиям программы — переходите на повышенную ставку.
Несмотря на множество нюансов, которые делают программу не такой доступной, как хотелось бы специалистам этой сферы, ИТ-ипотека востребована. А в связи с отменой льготной ипотеки она остается одним из немногих механизмов, как избежать огромной ставки по кредиту при покупке жилья. Татарстан (наряду с Москвой и Московской областью, Санкт-Петербургом, Свердловской областью и рядом других субъектов) входит в число регионов, где ИТ-ипотеку оформляют чаще всего. Если вы подходите под все условия, рекомендуем изучить требования к заемщику на сайте Дом.рф и сверять их с условиями банка-кредитора. А также не откладывать решение по покупке недвижимости надолго, ведь сейчас обсуждается снижение максимальной суммы кредита — с 18 млн рублей (для городов-миллионников) до 9 млн рублей.
UPD: С августа условия программы ИТ-ипотеки претерпели изменения. О том, что изменилось в льготной программе и кому она подойдет, читайте в новой статье по ссылке.
Оставьте свои контактные данные, и специалисты по недвижимости свяжутся с вами, чтобы помочь подобрать квартиру на выгодных условиях
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий