Примерно четверть населения Татарстана составляет молодежь — люди в возрасте от 18 до 35 лет. Из них 147,3 тыс. человек — студенты, которые не всегда живут с родителями или в общежитии и мечтают о покупке своей собственной недвижимости. Но учитывая стоимость жилья в Казани, возникает логичный вопрос — возможно ли студенту купить ипотеку и есть ли какие-то специальные программы поддержки для молодых людей.
Дают ли студентам ипотеку?
Законы Российской Федерации не запрещают выдачу ипотеки студенту. Но нужно понимать, что условия для студентов такие же, как и для всех остальных — нужно иметь первоначальный взнос в размере 10% (в зависимости от программы) и подтвердить доход.
«Ипотеку одобряют с 18 лет, но сейчас практически все банки (в том числе ВТБ и Сбербанк) запрашивают полный пакет документов. То есть необходимо официальное подтверждение дохода в виде справки 2-НДФЛ. Ранее, к слову, ипотеку выдавали по двум документам — паспорт и СНИЛС, поэтому получить кредит студентам было легче», — говорит ипотечный брокер АН «Риэлти» Ксения Камилевская. Но даже при прошлых условиях, по ее словам, сделки со студентами проходили редко — 1-2 раза за год.
Руководитель направления организации продаж ипотечных кредитов «Ак Барс Банка» Ольга Овсянина говорит, что в банке большое количество студентов, у которых есть ипотека, и они являются «качественными» клиентами, то есть стабильно оплачивают ежемесячные платежи. «Как правило, основной спрос начинается летом и ближе к началу учебного года, и это естественно — студенты переезжают в крупные города. В основном среди них идет спрос на покупку однокомнатных, малогабаритных квартир и студий», — отмечает Овсянина.
Какие доходы учитывает банк?
Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки студенту в любом случае нужно будет подтвердить свой доход. Каким образом это можно сделать? Предоставить один из перечисленных документов:
-
справку 2-НДФЛ, если вы работаете официально (стаж на последнем месте работе должен быть не менее трех месяцев).
-
справку о самозанятости
-
справку с места работы по форме банка.
Важно понимать, что банки смотрят и на размер вашего дохода — абы какой не подойдет. Как и в любых других случаях, расходы на ипотеку не должны превышать хотя бы 50% от зарплаты.
Не забудьте, что банк в любом случае будет проверять кредитную историю заемщика, так что хорошо, если к этому времени она у вас уже будет.
В пресс-службе Сбербанка по Татарстану сообщили Урбан Медиа, что одобрение кредита зависит от платежеспособности заемщика. Этим и определяется помощь и участие родных в сделках. «Требования определяются скоринговой моделью одобрения кредитных заявок. Она находится в постоянном динамическом развитии в зависимости от внешних и внутренних факторов, в том числе возраста заемщиков» — говорится в ответе на запрос редакции.
Какие документы нужны студенту, чтобы взять ипотеку?
Разницы для среднестатистического заемщика и студента в этом вопросе нет — для получения одобрения необходим следующий пакет документов:
-
паспорт
-
СНИЛС
-
подтверждение дохода.
Далее уже все зависит от банка, в котором планирует получить ипотеку студент. Например, в «Ак Барс банке» сообщают, что официальное трудоустройство можно проверить с помощью цифрового профиля через Госуслуги. Дополнительные документы в виде справки с места работы с подтверждением дохода будут запрашиваться уже в зависимости от обстоятельств.
В Сбербанке и вовсе никаких документов предоставлять не нужно, если вы являетесь зарплатным клиентом банка. «Заявка подается из личного кабинета «Домклик». В отдельных случаях необходимо подтверждение дохода выпиской из СФР, справкой о доходах, трудоустройство — выпиской из трудовой», — отметили в пресс-службе Сбербанка.
Есть банки, у которых более жесткие условия. Так, в «Абсолют банке» ипотеку выдают только начиная с 21 года и при условии, что вы уже имеете постоянное место работы и стаж от 1 года. «Если молодой заемщик не трудоустроен, то он может привлечь в созаемщики родителей или других родственников. В этом случае допускается минимальный возраст — 18 лет», — рассказала замруководителя «Абсолют Банка» в Казани Регина Кондратьева.
А что делать с первоначальным взносом?
Хорошо, когда есть стабильный доход. Да, и в целом любой студент может легко устроиться на работу, отработать три месяца и потом подать заявку на ипотеку. Тем не менее существует и другая ловушка, на которой проваливаются многие — это первоначальный взнос. По мнению Дианы Хайруллиной, основной проблемой молодых специалистов после университета (23-29 лет) становится именно отсутствие денег на первый взнос. «Это основная причина, по которой молодежь не может позволить себе ипотеку. Те, кто может себе это позволить, обычно приобретают однокомнатные квартиры площадью до 40 кв.м», — отмечает представитель компании «Этажи».
Почему студенты получают отказ?
По мнению Дианы Хайруллиной, студентам (18-23 года) не так просто брать на себя обеспечение жилищного кредита с учетом текущих ставок по ипотеке на вторичном рынке и растущих цен на недвижимость. «Если говорить о покупке, то в большинстве случаев жильем все-таки их обеспечивают родители. В целом студенты чаще арендуют жилье (иногда на 2-3 человек сразу): студия или 1-комнатная квартира обходится в среднем в 25-30 тысяч рублей плюс коммунальные услуги. Платеж по ипотеке будет выше», — объяснила она. Родители выбирают для студентов студии или 1-комнатная квартиры площадью до 30 кв.м., по ценам разброс достаточно широкий, зависит от удаленности от учебного заведения, инфраструктуры района, качества ремонта.
С ней соглашается и замруководителя «Абсолют Банка» в Казани. «Наш опыт за последние несколько лет показывает, что чаще всего, примерно в 90% случаев, жилье в ипотеку студентам покупают родители. Даже если у студентов уже есть собственный заработок. Зачастую он не такой уж значительный и стабильный, поэтому родители и родственники становятся созаемщиками. У нас в банке к сделке можно привлекать до 3 созаемщиков, это увеличивает совокупный доход, а значит, повышает шансы на одобрение заявки», — говорит Регина Кондратьева.
Представим ситуацию: Марина Коновалова — студентка магистратуры 2 курса (23-25 лет). У нее есть постоянный подтвержденный доход в размере 45 тыс. рублей, а также собственные накопления в размере 200-300 тыс. рублей.
Вопрос: Могут ли при таких условиях банки одобрить ипотеку?
В Сбербанке предложили взять Марине Семейную ипотеку под 6% годовых сроком до 20 лет. При стандартной ставке 6% на 20 лет платеж по ипотеке составит 23,6 тыс. рублей — то есть как раз проходит по зарплате. Правда, сумма первоначального взноса при этом должна составлять не менее 825 тыс. рублей. Кроме того, чтобы получить семейную ипотеку, Марине нужно будет иметь минимум 1 ребенка, рожденного с 2018 по 2023 года.
В Абсолют банке отметили, что в данном случае необходимо увеличить первоначальный взнос. Даже если заемщик будет покупать жилье с первоначальным взносом 20% от стоимости, то теоретически ему будет доступна недвижимость стоимостью до 1,5 млн рублей. Найти такую квартиру в Казани практически невозможно. Если заемщик еще не обзавелся детьми и не попадает под действие «Семейной ипотеки», то с заработной платой 45 тыс. рублей в месяц он может получить ипотечный кредит по Госпрограмме 2020-2024 со ставкой 6,74% годовых на сумму до 2,7 млн рублей на срок 30 лет. Первоначальный взнос в этом случае должен быть не меньше 30% от стоимости жилья. Ежемесячный платеж в этом случае составит 17,5 тыс. рублей в месяц. С учетом суммы кредита 2,7 млн рублей и минимального первоначального взноса в 30%, заемщик теоретически сможет себе позволить квартиру или студию стоимостью максимум 3,51 млн рублей.
Главное
Путь студента в выборе квартиры — сложный и тернистый. Получить ипотеку можно только на общих условиях, а для этого нужно иметь официальных доход, стаж и первоначальный взнос в размере минимум 10% в зависимости от ипотечной программы. Обычному студенту такая ноша явно не по плечу, поэтому на помощь часто приходят родители, которые оформляют ипотеку на себя либо становятся созаемщиками.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий