Как получить выплату, если наступил страховой случай

Разбираемся, что нужно знать о страховке и какие бывают подводные камни.

Сергей Орлов Корреспондент

24 марта 2024 10:01

Как получить выплату, если наступил страховой случай

Фото: freepik.com

Продуктами страховых компаний многие люди пользуются крайне неохотно, а некоторые и вовсе считают это пустой тратой средств. Однако бывают случаи, когда без страховки просто не обойтись. Например, если вы оформляете крупный кредит или ипотеку, банк одобрит ссуду на более выгодных условиях, если предварительно застраховать свою жизнь и здоровье. В этом случае полезно знать, в какой ситуации страховая компенсация будет получена, а в какой – нет — рассказываем в статье.

Что такое страховой случай и страховые риски?

Под страховым случаем понимается ситуация, при которой страховая компания обязана выплатить своему клиенту компенсацию, предусмотренную договором. Страховой риск — гипотетическое событие, при котором страховая компания может выплатить компенсацию.

В чем разница? Простыми словами: страховой случай — это то, что уже произошло, а страховой риск — то, что может произойти. С этим разобрались.

Логично предположить, что любой страховой риск теоретически может стать страховым случаем. Увы, но на практике это не совсем так. С одной стороны, все просто — клиенту был нанесен ущерб, попадающий под условия страхового продукта, а значит, ему положена компенсация. Какие могут быть сложности? Тут важно доказать, что в нанесенном ущербе нет вины самого клиента.

В условиях страхового продукта должны прописываться все возможные страховые риски. Если они происходят не по вине клиента, они автоматически считаются страховым случаем, и за них положена компенсация.

Титульное страхование при покупке квартиры

При каких условиях наступает страховой случай?

Даже если событие попадает под страховой случай, страховая компания не всегда выплачивает компенсацию. Почему это происходит?

Для наступления страхового случая событие должно отвечать нескольким требованиям:

Быть случайным, а не срежиссированным. Будет проведено расследование, по результатам которого определится статус события. Если докажут, что клиент сам имитировал несчастный случай, ему откажут в выплате.
Иметь конкретные последствия — причиненный ущерб. Здесь все будет зависеть от конкретного страхового продукта. Если была застрахована квартира, значит, с ней должно было что-то случиться, если речь идет о страховании здоровья, должно появиться серьезное заболевание и т. д.
Иметь прямую связь между самим событием и ущербом. Например, застрахованную квартиру затопило, и из-за этого слетели обои, распух ламинат — это страховой случай. А вот если до этого у вас провисли двери, но потоп здесь не причем, то вам за это ничего не заплатят (если, конечно, докажут, что такой дверь была уже давно).

Размер выплат определяется страховым продуктом. Компенсация не всегда покрывает полную стоимость ущерба, здесь все будет зависеть от условий самой компании.

Какие ситуации попадают под страховой случай?

Начнем с того, что универсального перечня страховых случаев не существует. В каждой компании он будет разный, поэтому придется отдельно разбирать каждую ситуацию. Но что касается ипотечного страхования недвижимости, то здесь обычно компании поступают примерно одинаково: они страхуют только конструктивные элементы жилья, то есть стены, окна, лестница и т. п. Если у вас повреждены сантехника или мебель, то за это страхования уже не заплатит. Но имейте в виду, что это чаще всего стандартные варианты страхования. Если вы захотите расширить этот перечень — придется доплатить.

Анна Петрова пыталась воспользоваться страховкой:

— Как-то раз нас затопили соседи, обои отошли от стен, потолочные плинтусы вспухли. Жилье тогда было в ипотеке, а значит, со страховым полисом. Мы обратились в компанию, но нам сказали, что такие случае не считаются страховыми. Когда мы внимательнее изучили договор, то выяснили, что чаще квартиры страхуют именно от «капитальных» повреждений и в случае стихийных бедствий, пожара, взрывов. За потоп тоже можно получить деньги, но только в случае, если были повреждены стены — например, образовалась трещина.

Какие ситуации не попадают под страховой случай?

Исключения есть везде, а в сфере страхования их особенно много. Существует ряд случаев, при наступлении которых вам откажут в компенсации при любом сценарии развития событий.

Согласно действующему законодательству, нельзя застраховать квартиру от:

военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.
обвала строения из-за его ветхости и естественного износа
ущерба во время проведения строительно-ремонтных работ
ущерба в результате замерзания труб и других инженерных систем
Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом.

Важно всегда тщательно изучать договор страхования. В нем обязательно должны прописываться все возможные исключения, а также условия получения выплат.

Если затопили соседи: как поможет и сколько стоит страхование жилья

Что делать при наступлении страхового случая?

Представим ситуацию: вы возвращаетесь с работы домой, а на пороге обнаруживаете полный хаос в своей квартире — кто-то проник внутрь и похитил все ценные вещи. К счастью, совсем недавно вы застраховали свое имущество. Как теперь получить компенсацию и что вообще делать?

Конечно, примеров наступления страхового случая может быть множество, и в каждом нужно действовать по индивидуальному алгоритму. Первым делом нужно разобраться с самой ситуацией, а уже после связываться со страховой компанией. Если вас ограбили, вызовите полицию. Как только ситуация разрешилась, можно приступать к получению компенсации. Делается это очень просто:

Первый шаг — звонок в страховую компанию. Обращаться должен именно клиент, а не его представитель. Исключение может быть только в том случае, если застрахованный не может совершить звонок из-за проблем со здоровьем. Необходимо уведомить компанию о наступлении страхового случая. Сделать это нужно как можно скорее, поскольку на каждый случай отводятся свои сроки, они прописаны в договоре.
Второй шаг — подготовка необходимых документов. Сотрудник компании проконсультирует вас по теме вопроса, а также предоставит список документов, которые потребуется подготовить для вашего страхового случая.
Третий шаг — отправка заявления о выплате компенсации. Заявление можно написать в офисе или отправить онлайн заявку, формат неважен. Главное, прикрепить полный пакет документов.
Четвертый шаг — дождаться результатов и получить выплату. Если все хорошо, компания одобрит страховой случай и выплатить положенные средства.

Помните, оформление страхового случая — процесс не быстрый, поскольку сотрудникам организации предстоит провести массу мероприятий. Советуем набраться терпения, и ждать.

Страхование ипотеки: какие выбрать условия

Почему могут отказать в выплате компенсации?

Деятельность страховых компаний определяет Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно этому документу, определяются права и обязанности обеих сторон страхового продукта. Если страховой случай соответствует условиям договора и не нарушает никакой из существующих пунктов — страховщик обязан выплатить компенсацию.

На законных основаниях страховая компания может отказать в выплате компенсации по следующим причинам:

Не соблюдены сроки подачи заявления. Обладатель страхового полиса должен передать заявление о получении компенсации в заранее установленные сроки. Если это требование не соблюдается, страховщик вправе отказать в предоставлении компенсации.
Полис признан недействительным. Если страховой случай наступил после окончания действия страхового полиса, компенсация не будет выплачена.
Отсутствуют доказательства понесенного ущерба. Когда отсутствуют доказательства, компания не сможет подтвердить факт ущерба.

Если вы уверены, что страховая компания незаконно отклонила ваше требование о компенсации за страховой случай, вы вправе обратиться в суд. Как правило, на рассмотрение заявления уходит до 15 рабочих дней с момента получения полного пакета документов.