Чтобы владение собственностью приносило только доходы, важно подойти к страхованию недвижимости ответственно. Программы компаний позволяют застраховать практически любой риск: порчу недвижимости от пожаров, затоплений, преступлений других лиц, арендаторами и т. д. Можно предусмотреть даже вред, нанесенный соседям вашей собакой. В статье разбираемся, как застраховать имущество, чтобы получить полное возмещение в случае наступления страхового случая.
Самые вероятные риски в квартирах
По статистике страховых компаний, самый распространенный риск в многоквартирных домах — это залив собственной жилплощади, он реализуются в 70% страховых случаев. При этом средняя стоимость ремонта при заливе составляет 140 тыс. рублей, а это в несколько раз больше стоимости страхового полиса.
Но, оформляя страховку, нужно учесть как можно больше рисков. Как правило, в перечень входит 9 основных рисков и более 50 различных ситуаций.
Основные риски, от которых можно застраховать квартиру или дом:
- пожар
При страховании от этого риска учитывается также повреждение от пожара, возникшего от соседних помещений, воздействие продуктами горения: копоть, оплавление и прочее.
-
повреждение водой
-
взрыв
-
короткое замыкание
-
стихийное бедствие
В перечне 15 видов этого риска, но актуальных для Татарстана пять: природные пожары, аномальные атмосферные осадки, наводнения, ураганы, град.
- механическое повреждение
Сюда входит падение деревьев, столбов, кранов, повреждение из-за проведения ремонтно-строительных работ за пределами квартиры, воздействие отскочившим предметом, например, сосулькой, упавшим метеоритом, наезд транспортных средств. К механическим также относятся повреждения от падения летательных аппаратов, их частей и грузов или воздействия воздушной ударной волны, образованной при их падении. Если же механическое воздействие возникло, как результат военных действий, то требуется другой продукт страхования.
-
повреждение инженерных систем из-за скачка напряжения, перепада давления, низких температур и других случаев
-
противоправные действия третьих лиц: грабежи, воровство, вандализм, хулиганство, разбои
-
теракт
К терактам относят события, которые определены уполномоченными органами в соответствии с законодательством РФ, как «террористический акт». Страхование от теракта входит в стандартный пакет рисков.
Клиент может как воспользоваться готовым пакетом рисков, которые страховая компания формирует как отдельный продукт за фиксированную цену, так и собрать необходимые ему риски с помощью конструктора и расширить стандартный набор.
Особенности страхования частных домов
Обозначенные основные девять рисков актуальны и для индивидуальных домов, но вероятность наступления того или иного случая в частном секторе намного выше. Например, пожары в частном доме происходят чаще, чем в многоквартирном, а каждый второй пожар случается из-за неисправной проводки. Так, в Республике Татарстан за новогодние праздники произошло 90 пожаров (по сообщению замначальника ГУ МЧС России по РТ Максима Трущина). Большая доля пожаров произошла на объектах жилого сектора — 74%. Строительство индивидуального жилого дома — это работа на месяцы, а иногда и годы, а сгорает деревянный дом всего за 80 минут.
Поэтому при страховании индивидуального жилого дома нужно учесть максимальное количество рисков — чем их больше, тем выше защита. Иногда может реализоваться второстепенный риск, который не учтен.
Например, сильным ветром сдуло часть крыши, пострадал конструктивный элемент. Страхование было оформлено на этот риск, но затем хлынул дождь и сквозь повреждения крыши испортил домашнюю отделку, телевизор и т. д. Если в страховой полис не был включен риск повреждения атмосферными осадками, то получить выплату по этому случаю будет невозможно. Страховая компания заплатит компенсацию только за поврежденную от ветра крышу.
Если квартиру мы страхуем полностью: конструктив (стены, перегородки, балконы и т. д.), обстановку, отделку, то при страховании домов важно учитывать не только одно строение, но и все ценное, что находится на участке. Это может быть баня, гараж с имуществом внутри, различная техника: газонокосилка, культиватор, снегоуборочная машина, дорогой забор и даже ландшафтный дизайн.
Какие риски покрывает ипотечное страхование?
Страхование в рамках ипотеки довольно ограничено. В пользу банка страхуются только конструктивные элементы жилья, то есть весь внешний контур дома или квартиры:
-
стены и перегородки
-
балконы, лоджии, террасы и их внешняя отделка
-
окна и двери
-
фундаменты, цоколи, подвальные перекрытия
-
чердачные перекрытия и крыша.
Таким образом при наступлении страхового случая выплату получит банк, и только в размере остатка по кредиту. Поэтому при ипотечном страховании рекомендуют также оформлять полис в пользу клиента на отделку, инженерное оборудование и движимое имущество, если они уже есть в доме или квартире. Тогда при наступлении страхового случая возмещение за повреждения конструктивных элементов получит банк, а по остальному имуществу клиент. Также собственник может дополнить страхование по конструктивным элементам до полной суммы, например, если остаток по кредиту уже небольшой.
На разных этапах строительства и жизни нужно выбирать свой объем страхования. Если квартира только сдалась в эксплуатацию, и она в ипотеке, то кроме уже оформленного ипотечного полиса страхования можно учесть вашу гражданскую ответственность перед соседями на время ремонта. Затем, когда в квартире появится отделка, можно застраховать ее и инженерное оборудование, собственник завез обстановку — пора застраховать дорогую мебель.
Как защитить недвижимость во время сдачи в аренду?
Если квартира или дом сдается в аренду, страховать их особенно важно, ведь собственность является инвестицией, и нужно, чтобы она приносила не расходы, а доход.
Так как в этом случае страхуется риск повреждения проживающими третьими лицами, то в полисах страхования проставляется отметка о том, что жилье сдается в аренду. Такое условие повысит стоимость страхования, зато защитит недвижимость на случай происшествий. Если в полис не включено условие о сдаче в аренду, то при нанесении вреда арендаторами, страховая компания может отказать в выплате.
Пример. Однокомнатная квартира стоимостью 8 млн рублей с хорошей отделкой. Страхуем конструктивные элементы на 8 млн рублей, отделку и инженерное оборудование на 2 млн рублей и движимое имущество на 1 млн рублей. По стандартному пакету рисков с гражданской ответственностью страховой полис будет стоить от 12 тыс. до 15 тыс. рублей, а если расширить риски на период ремонта и с условием проживания арендаторов, то около 20 тыс. рублей. Полис стоимостью 20 тыс. рублей защитит имущественные интересы на 11 млн рублей. При сдаче в аренду обеспечительный взнос составит не более 30 тыс. рублей.
Как застраховать себя от мошенников?
Несмотря на то, что банки, риелторы и юристы проверяют юридическую чистоту сделки при покупке недвижимости, нередко происходят случаи мошенничества. Тут на помощь приходит страхование титула на случай потери права собственности на квартиру, дом или землю.
Часто страхование титула предлагают или требуют банки при оформлении ипотеки на вторичную недвижимость. Такой полис защищает собственников или наследников.
Страхование титула оформляется вместе с покупкой, то есть одновременно или до регистрации сделки. Но важно изучить, какие риски включает компания в страхование титула.
В случае признания сделки в последующем недействительной, по полису собственник имеет право на получение страховой выплаты в размере стоимости приобретенной недвижимости.
Компании также предлагают страхование профессиональной ответственности для риелторов, которые могут учесть в полисе риск признания проведенной ими сделки недействительной. Тогда специалист по недвижимости не несет ответственности перед судом, собственнику, как выгодоприобретателю, будет выплачена стоимость квартиры, а страховая компания направит иск виновникам.
Гражданская ответственность владельца недвижимости
По словам Альфии Гимаевой, из 70% случаев затопления квартир в домах 80% — это заливы соседей. Поэтому идеально, когда страхуются все жители подъезда или жители квартир, расположенных по одному стояку. Это позволяет при наступлении страхового случая передать финансовые вопросы страховщику и не портить отношения между соседями.
В каких еще ситуациях пригодится страхование гражданской ответственности? Например, при повреждении проводки, которое повлечет порчу имущества у всего подъезда. Оформить такое страхование можно как отдельным полисом, так и в рамках договора страхования квартиры. Стоить это будет недорого, зато действительно поможет урегулировать конфликтную ситуацию с соседями.
Как не остаться без выплаты по страховке?
Страховое возмещение выплачивается, если страховщик определил ситуацию как страховой случай. А это значит, что:
-
не было явной вины пострадавших сторон
Но даже если есть вина, страховку можно получить, если это учтено в полисе заранее.
-
страховое событие входило в перечень страховых рисков.
Например, замыкание произошло во время ремонта, и проведение ремонтных работ было указано в полисе.
Также для получения выплаты нужно выполнить ряд действий:
-
Важно своими силами минимизировать риск: пожар нужно попытаться погасить, вызвать пожарных, при заливе — перекрыть воду, убрать ценные предметы и т. д.
-
Обязательно сразу же сообщить в уполномоченный орган, который фиксирует ситуацию. Если совершены кража или грабеж, то необходимо обратиться в полицию, если произошел пожар — в МЧС.
-
В течение 5 дней, но до устранения последствий, сообщить о случае страховщику и предоставить доступ в помещение для проведения экспертизы, подготовить полный перечень документов и фотографии, подтверждающие страховое событие.
Обратите внимание! При наступлении страхового случая владельцам недвижимости важно получить сумму, которой хватит на восстановление жилья. Поэтому стоит выбирать страховые продукты, которые предполагают полное, а не пропорциональное урегулирование. При полном урегулировании клиент получает выплату на всю застрахованную стоимость.
Например, сгорел дом стоимостью 2,5 млн рублей, но остались фундамент и часть стены. При полном урегулировании страховая выплатит 2,5 млн рублей, при пропорциональном из этой суммы вычтут около 20% за сохранившийся фундамент, а это 500 тыс. рублей, и еще сумму за ненужную собственнику оставшуюся стену.
Полное покрытие гарантирует страхователю полную выплату в размере страховой суммы и в том случае, когда пострадал только один элемент, но для его восстановления из-за выросшей цены необходима большая сумма. Например, снесло крышу дома. Если реальная стоимость кровли выросла до 2,5 млн рублей и это подтверждено экспертизой, тогда компания выплатит всю сумму.
Главное о страховании недвижимости
-
Страховать нужно не только конструктивные элементы, но и отделку, коммуникации и движимое имущество, а также гражданскую ответственность.
-
Застраховать можно только риски, в отношении которых неизвестно, наступят они или нет.
-
Информация в полисе должна быть достоверной: реальная стоимость дома или квартиры, имущества, сдается ли жилье в аренду, производится ли ремонт во время действия полиса.
-
Застраховать можно и право на собственность, чтобы избежать возможного мошенничества и риска признания сделки недействительной.
-
Стоит выбирать максимальное количество рисков, возможных в месте нахождения дома или квартиры, а также полное, а не пропорциональное урегулирование при наступлении страхового случая.
Оставьте свои контакты, и специалисты по недвижимости бесплатно проконсультируют вас.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий