Можно ли отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

В каких случаях можно отказать от ипотеки, ничего не переплатив?

Оформление ипотеки — дело сугубо добровольное, поэтому на любой стадии заключения договора от него можно легко отказаться. Рассмотрим несколько сценариев:

1. Клиент уже получил одобрение ипотеки и был на этапе подготовки документов для ее оформления.

2. Заемщик передал оригиналы своих документов, а кредитор окончательно подтвердил заявку.

3. Была выбрана недвижимость, подготовлены документы и даже пройдены все проверки.

4. Был подписан договор, но сама сделка по оформлению недвижимости еще не прошла регистрацию в ЕГРН.

При любом из описанных сценариев сделка не считается завершенной, а значит, ее можно в любой момент приостановить. Пока договор ничем не подкреплен, его можно разорвать без серьезных последствий. Более того, от таких манипуляций не понизится кредитный рейтинг, и вам не придется оплачивать никакие штрафы. Но просто игнорировать банк не выйдет — о своем намерении приостановить сделку нужно сообщить заранее.

Читайте также: Виды ипотеки: какие программы есть на покупку жилья в 2024 году

Как быть, если сделка уже состоялась?

Если все документы приняты, квартира уже куплена и оформлена, а заемщик получил график платежей, сделка считается завершенной. Соответственно, просто взять и разорвать договор не получится. Самый простой вариант — вернуть всю сумму сразу, закрыв задолженность. Конечно, никаких штрафов и неустоек за это не предусмотрено, однако на кредитной истории такой момент может отразиться. В большинстве случаев нужной суммы в наличии не оказывается, и встает вопрос о том, как выйти из сделки с потерей квартиры. Но просто отдать квартиру банку, и не переплатить, невозможно. Так или иначе, какую-то часть средств вы все равно потеряете.

Дальнейшие события могут развиваться в следующих сценариях:

• Аннулирование ипотеки по обоюдному согласию. Если заемщик и кредитор найдут компромисс, можно будет разорвать договор в досудебном порядке. Для этого нужно успеть остановить процесс регистрации недвижимости в Росреестре и разорвать договор с собственником.

• Расторжение договора через суд. Это сложнее, поскольку сделка оформлена официально, и не нарушает действующее законодательство. Возможный сценарий разрыва договора может быть прописан в самом ипотечном кредите, и выйти из сделки можно будет только с оплатой неустойки. Каким будет штраф — зависит от банка и длительности кредитования.

Чем позже вы решите выйти из ипотечного договора, тем тяжелее будут последствия, и тем больше придется переплатить.

Разберемся, почему нельзя просто продать квартиру и погасить весь кредит. Продать квартиру как раз таки можно, это самый популярный сценарий выхода из ипотечного договора. Для этого потребуется получить разрешение банка, продать квартиру, а вырученные средства передать кредитору. Проблема лишь в том, что за годы использования ипотеки по кредиту набегут солидные проценты, и стоимости квартиры хватит только на погашение основной задолженности, а проценты придется оплачивать своими силами.

Когда разорвать ипотечный договор после его оформления?

Если сделка уже состоялась, для выхода из ипотечного договора нужна серьезная причина. По своему желанию аннулировать сделку не выйдет — повод должен быть веский, причем документально подтвержденный. В зависимости от конкретной ситуации это может быть:

• Снижение доходов. Потребуется предоставить справку с места работы, где будет статистика доходов за последние полгода.

• Потеря работы. Необходимо подготовить копию своей трудовой книжки с записью об увольнении.

• Проблемы со здоровьем. При диагностировании серьезного заболевания потребуется предоставить выписку из больницы.

• Изменение семейного положения. Нужно будет только свидетельство о расторжении брака.

Иногда причины отказа от ипотеки будут другими, но не менее серьезными. Например, переезд в другую страну для постоянного проживания. Увы, но в любых других сценариях банк вряд ли пойдет вам навстречу. Тогда придется решать вопрос через суд.

Частный случай: что делать с ипотекой при разводе?

Расторжение брака является самой популярной причиной выхода из ипотечного договора. Банки не любят ввязываться в судебные разбирательства между супругами, поэтому охотно идут на любые уступки. Тут есть несколько вариантов выхода из ситуации:

1. Бывшие супруги договариваются о совместном погашении ипотечного кредита. Выплаты продолжаются, а после закрытия ипотеки квартиру продают и поровну делят деньги.

2. Кредитный договор разрывается. Для этого достаточно просто написать заявление, указав невозможность оплачивать долг по причине развода. В этом случае банк выдает согласие на продажу жилья, квартира продается, а деньги идут на погашение долга. Оставшуюся сумму придется погашать самостоятельно.

3. Ипотека переоформляется на одного из супругов. Если бывшие супруги смогут договориться, кредитный договор переоформят на одного из них, а второй — выйдет из сделки.

Однако любой из перечисленных сценариев возможен лишь тогда, когда бывшие супруги смогут сами договориться друг с другом. Если разговор не приводит к результату, проблему придется решать через суд. Самая популярная практика — продажа квартиры и деление оставшейся по кредиту суммы в равной степени между обоими супругами.

Читайте также: Как поделить ипотечную квартиру при разводе

Что по этому поводу думает банк, выдающий большую часть ипотеки?

Почти 50% всех ипотечных договоров заключаются именно в Сбербанке, поэтому к мнению самого влиятельного кредитора в России нужно прислушиваться. Что же он говорит касательно аннулирования ипотеки?

Отказываться от ипотеки лучше всего до того, как договор вступит в силу. Разорвать сделку можно на любом этапе ее оформления без каких-либо последствий. Но если договор уже был заключен, квартира приобретена, а покупатель получил и обналичил деньги — так просто разорвать договор не получится.

Как банк видит идеальные сценарии отказа от ипотечного кредита:

1. Отозвать заявление до регистрации договора.

2. Если договор зарегистрирован, нужно успеть отозвать заявление из Росреестра.

3. Если все документы подготовлены, но продавец еще не получил деньги, нужно разорвать договор купли-продажи.

Увы, но в текущих реалиях зачастую приходится иметь дело с ипотекой, оформленной несколькими годами ранее. В этом случае все будет зависеть от конкретной ситуации.

Что будет с деньгами после расторжения ипотеки?

Многие заемщики интересуются, могут ли они получить какую-то компенсацию после отказа от ипотеки, ведь они столько времени платили проценты? Видят они это так: с момента покупки квартиры стоимость недвижимости существенно подрастет, а значит, можно будет продать квартиру по хорошей цене, и остаток по ипотеке положить себе в карман. Конечно, в реальности все несколько иначе.

Банк заинтересован в том, чтобы продать квартиру как можно скорее, и просто не одобрит ваш среднерыночный ценник. Кредитор будет настаивать на продаже по более низкой цене, причем скорости это не прибавит — покупатели неохотно связываются с «проблемной» недвижимостью. Процесс может затянуться на длительное время, а платежи по ипотеке придется делать регулярно.

Также стоит учитывать, что с момента оформления ипотеки по вашему договору будут стабильно начисляться проценты, и стоимость квартиры вряд ли их покроет. Само собой, оставшуюся задолженность придется оплачивать самостоятельно.

Читайте также: Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Главное:

1. От ипотеки можно отказаться. Лучше делать это еще на этапе оформления сделки, тогда процесс будет быстрым и «безболезненным».

2. Спустя годы после оформления ипотеки договор все равно можно расторгнуть. Квартиру придется продать, а остатки по кредиту погасить из полученных денег.

3. Для расторжения ипотечного договора нужны веские причины. Например, потеря работы, серьезное заболевание или развод.

4. Чем дольше тянуть с отказом от ипотеки, тем больше придется переплачивать. Проценты по кредиту будут начисляться всегда, даже если запущен процесс расторжения договора.