Ипотечное кредитование — это целевой долгосрочный кредит, выдаваемый банком физическому лицу под залог недвижимости. На законодательном уровне не существует определенных ограничений на получение ипотеки, однако банк вправе отказать заемщику без объяснения причины. И чаще всего с отказом сталкивается именно индивидуальный предприниматель.
Дело в том, что при получении заявки на ипотеку банк в первую очередь проверяет благонадежность заемщика с помощью кредитного скоринга. При оценке кредитоспособности учитываются все финансовые и социальные показатели, однако основное внимание уделяется таким фактором, как возможность внести первоначальный взнос, хорошая кредитная история, постоянное место работы и стабильный доход. И если физическое лицо может с легкостью подтвердить свое соответствие предъявленным условиям, то ИП испытывает с этим определенные сложности. Так почему же банки так неохотно одобряют ипотеку ИП?
Трудности получения ипотеки индивидуальному предпринимателю
Основной причиной отказа ипотечного кредита является нестабильный доход бизнесмена. Дело в том, что индивидуальный предприниматель в отличие от гражданина, работающего по найму, не имеет фиксированной зарплаты, а прибыль ИП зачастую зависит от внешних обстоятельств, на которые тот не в силах повлиять.
Другим «проседающим» условием, предъявляемым банком, является постоянство места работы. Рынок сам по себе очень нестабилен, сегодня размер ежемесячной прибыли ИП может составлять миллионы, а завтра объявят самоизоляцию или мобилизацию и он останется без копейки в кармане.
Также банки часто бывают недовольны стажем работы такого заемщика. Зачастую бывает так, что индивидуальный предприниматель не имеет регулярного дохода, редко подает налоговую декларацию и, как следствие, не может предоставить в банк стандартную справку о доходах. Банки видят большие риски ведения бизнеса, поэтому с осторожностью предоставляют кредит на жилье ИП или самозанятому.
Есть ли возможность увеличить шанс на одобрение ипотеки?
Несмотря на существование определенного рода трудностей, вероятность одобрения ипотеки все же есть. Однако ИП должен понимать, что кредитные условия в данном случае будут существенно отличаться. Так, например, может быть увеличен первоначальный взнос или повышена процентная ставка. Банк также может дополнительно попросить предпринимателя найти созаемщиков или поручителей.
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, предпринимателю рекомендуется подавать заявление и сопутствующие документы в тот банк, где предусмотрены специальные программы, оказывающие поддержку в развитии малому и среднему бизнесу.
Предложения банков по ипотеке для ИП
На сегодняшний день индивидуальный предприниматель может получить кредит на недвижимость в таких банках, как Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Газпромбанк, Открытие. Выбирая между кредиторами, стоит ориентироваться на следующие показатели: процентная ставка, размер первоначального взноса и срок, выделяемый на погашение кредита. Также если у предпринимателя уже есть расчетный счет для бизнеса в одном из подходящих банков, то в первую очередь лучше подать документы именно туда. Взять ипотеку ИП может для следующих целей:
-
купить квартиру на первичном или вторичном рынке
-
приобрести жилье в рамках долевого строительства
-
купить земельный участок.
Индивидуальный предприниматель также может воспользоваться любой из программ государственной поддержки: семейная, дальневосточная, сельская и т. д. По данным на 2022 год, самая низкая процентная ставка для ипотеки с государственной поддержкой составляет 4,3% (ВТБ), а без господдержки 6,05% (Альфа-Банк). Срок кредитования по различным программам рассчитывается в пределах 20-30 лет.
Ипотечный кредит для ИП на УСН
УСН — упрощенная система налогообложения, при которой для предпринимателя устанавливается фиксированная налоговая ставка, не изменяющаяся в зависимости от его ежемесячного дохода. Банки, как правило, более лояльны к ИП, которые работают по «упрощенке», поскольку легко могут отслеживать их доход в ежеквартальных декларациях. В данном случае декларация — это основной документ, который является подтверждением доходности бизнеса.
Ипотека для ИП на ЕНВД
ЕНВД — единый налог на вмененный доход, который устанавливается отдельно для каждой сферы деятельности и не зависит от фактического дохода предпринимателя. В этом случае чтобы взять кредит на квартиру, ИП должен предоставить специальную книгу учета доходов, которая также является подтверждением кредитоспособности заемщика. Помимо этого, предпринимателю нужно будет предъявить документ, свидетельствующий об отсутствии задолженности перед государственными органами. Получить его можно в отделении налоговой инспекции.
На какой размер ипотечного кредита может рассчитывать ИП?
Размер выдаваемой банком суммы на ипотеку зависит от ежемесячного дохода предпринимателя. При этом чтобы оценить платежеспособность заемщика, кредитор проводит анализ как оборотов по расчетному счету, так и общую историю поступлений за месяц. В случае индивидуальных предпринимателей, задействованных в оптовой или розничной торговле, дополнительно сопоставляется прибыль и убытки. Делается это для того, чтобы банк смог определить чистую прибыль и регулярность дохода. Другие факторы, влияющие на размер кредита:
-
чистая кредитная история
-
ка какой срок выдается ипотека
-
наличие у ИП других неоплаченных кредитов
-
возможность предпринимателя предоставить залог.
Но есть золотое правило для всех, кто планирует взять крупный займ в банке: вне зависимости от суммы кредита на жилье ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от общей суммы его дохода.
Какие документы потребуются предоставить для оформления ипотеки?
Чтобы взять ипотечный кредит, предприниматель должен предоставить определенный пакет документов, состоящий из:
-
паспорта
-
справки о регистрации в ЕГРИП
-
идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)
-
выписки с расчетного счета
-
налоговых деклараций.
И это только те документы, которые подтверждают то, что вы является индивидуальным предпринимателем. Помимо этого, конечно, потребуются документы на квартиру, в том числе договор купли-продажи.
Что еще можно сделать для увеличения своих шансов на ипотеку?
Для положительного решения по выдаче кредита индивидуальный предприниматель должен соответствовать минимальным условиям банка. Поэтому если вы, будучи ИП, планируете брать ипотеку, заранее позаботьтесь о своей финансовой благонадежности:
-
Закройте все имеющиеся задолженности в налоговой и внебюджетных фондах.
-
Улучшите кредитную историю, для этого возьмите рассрочку на небольшую сумму и исправно вносите ежемесячные платежи.
-
Подавайте заявление на ипотеку с созаемщиком, который не является ИП.
Следуя этим простым правилам, вы повысите свои шансы на получение ипотеки.
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий