Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Что говорит закон?

Страхование ипотечной недвижимости — это не прихоть кредиторов, а их законное право. Банк должен получить гарантии того, что с залоговой недвижимостью ничего не случится, а страховка как раз и будет являться этой гарантией. Если клиент отказывается в оформлении страховки, кредитор может попросту отклонить его заявку на ипотеку.

Еще буквально несколько лет назад никаких вычетов за использование страхового полиса не было, заемщик платил полную стоимость страховки вне зависимости от того, погасил он ипотеку досрочно или нет. С 2020 года вступили в силу новые поправки к закону «О потребительском кредите», предусматривающие возврат денежных средств за неиспользованный период страхового полиса.

Теперь часть средств со страховки можно вернуть. Для этого должно соблюдаться одно из условий:

• Ипотека была полностью погашена досрочно.

• Ипотека была рефинансирована с полным закрытием долга у предыдущего кредитора.

Отметим, что заемщику возвращается не полная сумма страховых взносов. По закону можно получить компенсацию только за невостребованный срок действия страхового полиса. Предположим, вы заключили договор со страховой компанией на 7 лет, а закрыли ипотеку всего за 4 года. Соответственно, за оставшиеся 3 года действия страхового полиса можно получить компенсацию.

Можно ли обойтись без оформления страховки?

Страхование имущества при оформлении ипотеки строго обязательно. Об этом прямо говорится в законе об ипотечных кредитах. Но тут речь идет именно о недвижимости, а обязательно ли страховать свою жизнь и здоровье?

Закон не обязывает заемщика оформлять иные страховые продукты, кроме тех, что направлены на защиту ипотечной недвижимости. Однако банки упорно на этом настаивают, предлагая сниженную процентную ставку и иные привилегии, стимулирующие заемщика оформить страховой полис. Оформлять страховой продукт или нет — заемщик решает сам.

Если экономия со сниженной процентной ставкой нивелирует затраты на дополнительную страховку, договор можно смело оформлять. Если же затраты только возрастут, стоит задуматься.

В любом случае, решение необходимо принимать заранее. Если вы согласитесь оформить страховку, а в самый последний момент передумаете — кредитор попросту повысит вам процентную ставку по ипотеке.

Читайте также: Страхование ипотеки: какие выбрать условия

Когда можно отказаться от страховки по ипотеке, а когда — нельзя?

Ипотечные займы — это всегда крупные кредиты, которые предполагают большую денежную сумму и выдаются на срок до 20-30 лет. Конечно, в таких условиях банки будут любыми возможными способами минимизировать свои риски. Оформление страховых продуктов является самым надежным инструментом.

Если заемщик утратил жилье в результате пожара, стихийного бедствия или любого другого события, страховая компания полностью возместит банку все убытки. То же самое касается и сохранности жизни заемщика. Если после оформления ипотеки заемщик утратил трудоспособность (например, получил группу инвалидности), при наличии полиса страховая компания также закроет его ипотеку.

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

• Страхование жизни и здоровья. На случай, если заемщик умирает или оказывается нетрудоспособным.

• Страхование недвижимости. От пожара, природных бедствий, затопления, взлома и т. д.

• Страхование от претензий (только для ипотеки на вторичном рынке). Если заемщик теряет право собственности на использование ипотечной квартиры, страховая компания обязуется покрыть все убытки.

Обязательной будет только страховка недвижимости. Все остальные страховые продукты оформляются клиентом по собственному желанию.

Что будет с квартирой, если должник внезапно скончается?

Если должник оформил дополнительное страхование жизни и здоровья, а затем внезапно скончался, страховая компания полностью закрывает его ипотеку. Наследники получают уже готовую квартиру, при этом никаких взносов они платить не будут.

Чтобы зафиксировать страховой случай, достаточно обратиться напрямую в страховую компанию, предоставив свидетельство о смерти заемщика. Страховая компания полностью закроет весь долг по ипотеке. Теперь останется лишь вступить в наследство, и квартира перейдет в право собственности наследников.

Если же заемщик не застраховал свою жизнь, ипотечный кредит никуда не денется, а перейдет к наследникам при вступлении в наследство.

Читайте также: Можно ли написать отказ на наследство и как это сделать

Возвращаем деньги со страховки при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование ипотеки — отличная возможность сэкономить определенную часть денег. Если клиент нашел более выгодное ипотечное предложение от другого банка, он имеет полное право переоформить ипотеку. Деньги оформление страховки в первом банке можно будет вернуть.

Для этого необходимо:

1. Написать заявление о рефинансировании долга.

2. Написать заявление о расторжении договора по страховому полису.

3. Рефинансировать долг и оформить новый договор о страховании недвижимости.

4. Написать заявление на возврат средств по страховке.

Отказать в возвращении суммы от неиспользованного периода действия страховки вам не могут. Если по заявке все же приходит отказ, можно смело обращаться в суд, поскольку эти действия нарушают законные права гражданина РФ.

Возвращаем деньги за страховку при досрочном погашении ипотеки

Если кредитный договор закрывается досрочно, за оставшийся период действия страхового полиса вам положена компенсация. Чтобы ее получить, достаточно обратиться к страховщику с полным пакетом документов.

Из документов потребуется подготовить:

• паспорт гражданина РФ

• договор ипотечного кредитования

• документ, подтверждающий право собственности

• страховой полис

• справка о досрочном погашении ипотеки.

Заявление о возврате средств можно написать в самом отделении страховой компании, соответствующий бланк выдадут на месте. Срок рассмотрения заявления составляет 7 рабочих дней с момента подачи заявки.

Какие могут быть нюансы?

Страховой полис чаще всего заключается на 1 год, а затем просто продлевается. Иногда он может заключаться сразу на весь период кредитования. Ипотека должна быть закрыта досрочно, только тогда за оставшийся период действия страхового полиса можно получить компенсацию. Чем быстрее закроется ипотека, тем больше средств удастся вернуть.

Еще один важный момент — страховая компания имеет полное право отказать в возвращении остатка средств, если наступил страховой случай. Тогда будет считаться, что страховщик полностью выполнил свои обязательство, и никто никому ничего не должен.

Главное, что нужно запомнить:

1. Страхование недвижимости — обязательное требование при оформлении ипотеки.

2. Другие страховые продукты могут оформляться заемщиком по желанию, например, если банк предложит выгодные условия по кредитованию.

3. Вернуть деньги за невостребованный период страхового полиса возможно только при досрочном закрытии ипотеки или рефинансировании.

4. При наступлении страхового случая остаток средств по страховке не возвращается.

Читайте также: Дополнительные расходы при оформлении ипотеки