Ипотека: важные вопросы о возрастных ограничениях

Несмотря на то, что основная целевая аудитория ипотечного кредитования — это молодые семьи, то есть люди в возрасте от 25 до 35 лет, формально ипотеку может взять любой гражданин, находящийся в возрасте дееспособности — то есть с 18 лет и до глубокой зрелости.

Но это только формально. А на деле банки вводят ограничения, связанные с желанием обезопасить себя от невыплаты долга по кредиту. Рассказываем о том, что эти ограничения предполагают, от чего зависят и можно ли их обойти.

Читайте также: Как купить квартиру в ипотеку: нюансы, сложности, пошаговая инструкция

Какие ограничения по взятию ипотеки могут быть связаны с возрастом

1. Чем младше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что ему попросту откажут в получении кредита. Также молодым заемщикам чаще приходится привлекать третьих лиц в качестве поручителей; при этом кредитная история этих лиц должна быть исключительно положительная.

2. Чем старше потенциальный заемщик, тем больше у банка оснований снижать срок, на который будет одобрен кредит. Срок рассчитывается по количеству лет до выхода на пенсию, так как потом заемщику с небольшим доходом будет сложно выплачивать ежемесячный платеж.

3. Чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк при оформлении договора будет настаивать на страховании жизни и здоровья и повышать проценты по кредиту в случае отказа. А может и вообще отказать в выдаче займа — без объяснения причин.

Получение ипотеки после 18 лет

В рамках законодательства, гражданин становится кредитоспособным с момента исполнения ему 18 лет — то есть в этом возрасте уже можно оформлять ипотеку… но банки на этот счет иного мнения. Выдача ипотечного займа более реальна, если потенциальному заемщику уже исполнился 21 год, еще выше шансы, если ему уже есть 23 года — обычно именно такой минимальный возраст устанавливают большинство финансовых организаций. Почему так происходит?

Мы уже не раз упоминали, что банк, выдавая ипотечный кредит, стремится по максимуму обезопасить себя от финансовых потерь — то есть от невыплаты задолженности по кредиту. Именно поэтому на этапе до выдачи ипотечного кредита тщательно оценивается благонадежность и платежеспособность потенциального заемщика. Банк хочет быть уверенным, насколько это возможно, что не придется изымать и продавать ипотечную квартиру по более низкой цене — ведь именно такой сценарий разворачивается в тех случаях, когда заемщик не может продолжать выплачивать кредит.

А вот почему претенденты на ипотечный кредит младше 21 года выглядят недостаточно благонадежными — даже если уже хорошо зарабатывают.

1. В этом возрасте заработки часто бывают нестабильными и достаточно невысокими. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке может оказаться неподъемной для молодых людей.

2. Стаж работы в возрасте до 21 года часто недостаточен — банки предпочитают выдавать кредит тем, кто официально трудоустроен в течение как минимум 1 года и работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. В 18 лет это требование соблюсти сложно — а вот с 21 года уже вполне реально.

Выдача ипотеки мужчинам призывного возраста

Следует обратить внимание на ограничение в оформлении ипотечного кредита, существующее для юношей 18 лет. Предполагается, что такого заемщика могут в ближайшее время призвать в армию, а значит, он не сможет исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Обычно банк особо тщательно проверяет документы у таких потенциальных заемщиков, уделяя отдельное внимание военному билету и наличию справки, подтверждающей действие отсрочки (если таковая имеется). Повысить шанс на выдачу ипотечного кредита может привлечение третьего лица — созаемщика, который возьмет на себя исполнение обязательств в случае призыва основного заемщика в армию.

Читайте также: Гид по недвижимости для мобилизованных

Выдача ипотечного кредита до 18 лет

Молодой человек или девушка может официально работать с момента исполнения 16 лет, но получить одобрение банка на кредит для приобретения жилья в ипотеку все равно вряд ли удастся. В крайне редких случаях такие кредиты все же выдаются, но тогда родители или опекуны несовершеннолетнего могут легко оспорить действия финансовой организации. Обычно банки просто не рискуют одобрять кредит таким гражданам.

Выдача ипотеки с 18 лет в Сбере

В любом вопросе существуют правила — и существуют исключения. Если раньше получить ипотеку через «Сбербанк» можно было только с 21 года — как и в большинстве банков — то теперь кредиты выдают и тем, кому только недавно исполнилось 18 лет. Более того, потенциальные заемщики могут воспользоваться одной из ипотечных программ, позволяющих взять недвижимость в ипотеку на более выгодных условиях.

• Ипотечная программа на готовое жилье позволит выбрать подходящую квартиру на рынке вторичной недвижимости Казани и оплачивать кредит по ставке от 10,4% в год. Теоретически можно даже взять ипотеку по этой программе без первоначального взноса, но все зависит от конкретной ситуации, возраста заемщика и уровня дохода.

Читайте также: Как взять ипотеку без первоначального взноса

• Ипотека на новостройку — возможность на аналогичных условиях приобрести жилье в одном из перспективных современных жилых комплексов. Стоимость может быть значительно ниже, если выбирать жилье в районах, которые пока не слишком популярны.

• Семейная ипотека — программа поддержки молодых семей, которая позволяет получить оформить ипотеку со ставкой от 5,7% в год. Первоначальный взнос при этом составляет 15% или большее от общей стоимости жилья.

• Дальневосточная ипотека — программа, предназначенная для молодых семей, тех, кто переехал в ДВФО, участников «Дальневосточного гектара», а также работников медицинской и образовательной сфер в ДВФО. Позволяет приобрести недвижимость по ставке от 1,7% годовых. Также обратите внимание, что именно для участников программы «Дальневосточный гектар» действует возрастное ограничение от 21 года.

Приведенные процентные ставки и другие цифры действительны на момент написания статьи. Обязательно уточните точные условия выдачи ипотечного кредита в Сбере, если соберетесь покупать недвижимость в ипотеку.

Читайте также: Как купить квартиру по программе «Молодая семья»

Отличаются ли условия для заемщиков младше 21 года?

В целом — нет. Все абсолютно так же, как и в случае с кредитами для более взрослых заемщиков.

• Займы выдаются на период до 30 лет.

• Первоначальный взнос составляет от 15% стоимости жилья.

• Минимум, на который можно подать заявку, это 300 000 рублей. Максимум — 60 000 000 рублей.

• Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Нужны ли поручители?

Обязательного требования нет. Однако наличие поручителей позволяет увеличить сумму кредита и в целом смягчить условия.

Созаемщиками (поручителями) могут стать одновременно несколько человек (не более 3 физических лиц), и они не обязательно должны быть родственниками.

А вот супруг или супруга заемщика становится созаемщиком автоматически, вне зависимости от платежеспособности и возраста. Исключение — случаи, когда брачный договор оговаривает обратное, или когда у супруга (супруги) нет гражданства РФ.

Читайте также: Кто такой созаемщик по ипотеке

Лучший возраст для ипотеки

Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.

• Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)

• Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.

А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?

Ипотечное кредитование для старшего поколения

В контексте ипотечного кредита существует не только понятие «слишком молодой заемщик», но и понятие «слишком возрастной заемщик». С одной стороны, пожилые граждане — это надежные заемщики, которые будут стабильно выплачивать кредит и (скорее всего) никуда не денутся. С другой — никто не отменял проблемы со здоровьем, да и пенсия далеко не у всех позволяет легко отдавать каждый месяц по 15-25 тыс. рублей на ипотечный кредит.

Основная проблема, с которой могут столкнуться заемщики в возрасте, — невозможность взять кредит на длительный срок. То есть в 60 лет, например, банк либо предложит кредит на срок не более 15 лет, либо вообще откажет в выдаче средств на покупку недвижимости.

При этом банки, конечно, не отказывают в выдаче займа напрямую, апеллируя к возрасту потенциального получателя ипотечного кредита. Вместо этого они указывают максимальный возраст, до которого заемщик должен погасить долг — обычно это 60-65 лет; реже 70-75. Кстати, Сбер и здесь выгодно отличается от других, устанавливая максимум возраста для выплаты ипотечного долга — 75 лет. А еще только в «Сбербанке» взять кредит могут неработающие пенсионеры.

Так или иначе, у каждого банка свой взгляд на то, что делать с заемщиками старше определенного возраста, и даже если в одном банке вам отказали, то в другом могут согласиться выдать кредит, да еще и предложить довольно неплохие условия.

Созаемщик в возрасте старше 55 лет

Кажется, что созаемщику достаточно хорошо зарабатывать, чтобы поручиться за основного заемщика и убедить банк в отсутствии рисков. Однако следует с осторожностью выбирать кандидатов на эту роль — срок кредита всегда зависит от возраста старшего созаемщика. И если, к примеру, молодая семья решит привлечь в качестве созаемщика отца одного из супругов, которому будет 53 года, то получить заем на 30 лет они уже никак не смогут. Максимум — 20 лет, и то далеко не в любом банке.

Как обойти ограничения по возрасту

В полной мере обойти их, конечно, не удастся — использование недостоверных данных о своем возрасте невозможно, поскольку все документы проходят детальную проверку. Но способы повысить свою привлекательность для банка есть у каждого заемщика — неважно, 20 лет ему или 60.

1. Наработать как минимум 1 год общего профессионального стажа и продержаться на последнем месте работы (до момента взятия кредита на ипотечное жилье) не менее полугода.

2. Устроиться на официальную работу и проследить, чтобы работодатель производил все обязательные отчисления. В редких случаях работодателя можно пригласить на роль поручителя — как минимум, стоит попробовать.

3. Привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода и безупречной кредитной историей. При этом обратить внимание на возраст — он должен позволять взять ипотеку на большой срок.

4. Наработать собственную кредитную историю. Если вы никогда не брали кредиты до этого, за год до того, как соберетесь оформлять ипотеку, выпустите кредитную карту и аккуратно вносите обязательные платежи. Просрочки недопустимы, иначе эффект «наработки кредитной истории» будет прямо противоположный.

5. Обратиться за ипотечным кредитом уже после окончания вуза и завершения службы в армии.

6. Подтвердить источники доходов, а также наличие собственных средств для первоначального взноса.

7. Изъявить желание заплатить первоначальный взнос в размере более 15% от общей стоимости жилья, которое вы хотите приобрести.

8. Указывать информацию о любой собственности, которая у вас имеется — другая недвижимость, автомобиль и так далее.

9. Умерить свои аппетиты — и подать заявку на не очень большую сумму для покупки жилья. Такие кредиты одобряют более охотно.

Если вам кажется, что вы не лучший кандидат для взятия ипотечного кредита, не спешите отчаиваться. Следуйте советам из нашего списка, пробуйте разные банки и помните: принятие решения по кредиту в каждом конкретном случае зависит от множества факторов, в том числе — самого простого везения.

Читайте также: Дополнительные расходы при оформлении ипотеки