Эксперимент реализуют в четырех регионах РФ
С 1 сентября в четырех регионах страны — Татарстане, Башкортостане, Чечне и Дагестане — стартует двухлетний эксперимент по партнерскому (исламскому) финансированию. Главной задачей проекта является выравнивание условий для партнерского и традиционного финансирования. Ожидается, что это повысит доступность предлагаемых продуктов, расширит количество клиентов и поможет развитию партнерского финансирования, а также привлечет дополнительные инвестиции из стран исламского мира.
По условиям эксперимента, его участники при совершении сделок не смогут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. При этом допускается установление выплаты в виде переменной величины, значение которой изменяется в зависимости от результатов совершения указанных операций. Также участники будут не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и с торговлей такими товарами, игорным бизнесом. Важно, что документ дает возможность оформить специальную исламскую ипотеку, используя для этого материнский капитал. Физлицо, заключившее с банком — участником эксперимента договор купли-продажи жилого помещения с отсрочкой (рассрочкой) платежа, сможет направить средства материнского капитала на оплату обязательств.
Нововведения: от возможностей маткапитала до налогового вычета
«Сегодня исламская экономика является неотъемлемой частью мировой экономики, а суммарный объем активов исламского финансирования к 2025 году прогнозируется экспертами на уровне 5 трлн долларов», — сообщил на брифинге в Доме правительства заместитель премьер-министра — министр экономики РТ Мидхат Шагиахметов. Он оценил активы участников рынка партнерских финансов в Татарстане без учета Сбербанка в 2 млрд рублей.
По словам Шагиахметова, в настоящее время в Татарстане ряд кредитных и финансовых организаций предоставляют услуги в области партнерских финансов: получение потребительского и бизнес-финансирования, жилищного финансирования на условиях рассрочки, лизинга в соответствии с требованиями шариата и вложение средств через инвестиционные договоры и паевые фонды. Кроме того, два банка предлагают дебетовую карту, соответствующую принципам партнерских финансов.
Ранее согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям было запрещено заниматься торговыми операциями, которые лежат в основе продуктов исламского банкинга. Это вынуждало игроков искать сложные решения, что увеличивало стоимость продукта и сроки его вывода на рынок. А это напрямую влияет на себестоимость. В итоге многие клиенты, которые желали получать продукты исламского финансирования, отказывались от них в силу неконкурентоспособности, оценил министр. Сейчас в рамках эксперимента этот момент учтен: банки смогут предложить клиентам продукты на схожих с традиционными сервисами условиях, но полностью отвечающие требованиям исламского банкинга.
Еще один механизм, нашедший отражение в законе, связан с маткапиталом. При использовании инструментов партнерского финансирования им можно было воспользоваться только после достижения ребенком трех лет. А выплаты в рамках ипотечного кредита заемщику, у которого родился третий или последующий ребенок, клиенты исламских финансовых организаций получить не могли. Сейчас решение найдено.
Также от Минфина РФ и Федеральной налоговой службы получены соответствующие разъяснения по урегулированию НДС и получению налоговых вычетов на период эксперимента, хотя официально в законе эта норма пока не отражена.
Квалифицированных специалистов в области исламского банкинга не хватает
Шагиахметов обратил внимание на необходимость повышения уровня знаний у населения и специалистов. «Развитие партнерского финансирования требует достаточно большого числа подготовленных сотрудников. Те, кто там работает, должны знать сегмент, понимать правила, традиции и язык. В настоящее время наблюдается нехватка квалифицированных специалистов в области исламского финансирования», — признал он.
По словам министра, в этой связи необходимо запустить как краткосрочные курсы, так и полноценные образовательные программы по исламскому финансированию.
Равнение на Татарстан
Выступили на брифинге и депутаты Госдумы от Татарстана, которые стали соавторами законопроекта — Максим Топилин и Айрат Фаррахов. В частности, именно Топилин «обивал» пороги министерств и ведомств, чтобы добиться возможности использования средств маткапитала в исламском банкинге. По мнению Топилина, в течение эксперимента необходимо будет тщательно отбирать отклонения от действующего законодательства, которые потребуют внесения изменений в базовые законы. Он надеется, что закон позволит исламским финансам заработать в России более динамично.
«Все четыре субъекта, которые сегодня входят в этот эксперимент, конечно же, смотрят в первую очередь на Республику Татарстан, потому что необходимо в рамках данного эксперимента ответить через два года на два вопроса: либо мы вносим дальнейшие изменения в законодательство, либо мы прекращаем эксперимент в связи с его ненадобностью», — отметил в свою очередь Фаррахов.
Муфтий Татарстана, доктор шариатских наук Камиль хазрат Самигуллин убежден, что республика лучше других регионов РФ оказалась готова к эксперименту. Учитывая, что ДУМ РТ начало активно двигаться в направлении исламских финансов задолго до эксперимента, в портфолио организации — совместные продукты с такими финансовыми организациями, как финансовый дом «Амаль», «Ак Барс Банк», «Ак Барс Капитал» и др.
В республике сейчас предлагаются халяльные ценные бумаги, ипотека, дебетовая карта, рассрочка по стандартам мурабаха и иджара на покупку автомобиля и бытовой техники, а также разработано мобильное приложение Sahih Invest для скрининга акций российских компаний на предмет соответствия нормам шариата. Красноречивым является и следующий факт: в России всего 10 специалистов с сертификатом AAOIFI (Ассоциации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений), из них 8 — татарстанцы.
Возможность оформлять ипотеку через договоры купли-продажи жилья в рассрочку
Управляющий отделением — Национальным банком по РТ Волго-Вятского главного управления Центрального банка РФ Марат Шарифуллин уточнил, что регулирующим и надзорным органом в рамках эксперимента определен Банк России. В этой связи регулятор ведет подготовку нормативных актов, которые будут развивать и уточнять требования закона. Все участники эксперимента будут включены в специальный реестр Банка России и размещены на его официальном сайте. Участники эксперимента должны будут на регулярной основе предоставлять Банку России отчетность.
Шарифуллин подчеркнул, что партнерские финансовые продукты доступны всем независимо от религиозных убеждений.
Отвечая на брифинге на вопрос о рисках исламской ипотеки, Шарифуллин отметил, что в схемах от застройщиков низкие ставки по ипотеке достигались за счет завышения изначальной стоимости жилья, взаиморасчетом между банком и застройщиком, использования субсидированной ставки по льготной ипотеке. «В сегменте партнерского финансирования мы пока таких предпосылок не видим», — считает он.
Говоря о риске мошеннических схем, он отметил, что первой линией защиты является то, что закон предполагает определенные этические принципы, которые лежат в основе партнерских финансов. «Этот рынок пока небольшой. И попытки недобросовестных действий достаточно быстро станут известны Банку России и другим участникам рынка, и последует быстрая реакция», — убежден эксперт. Топилин в свою очередь считает, что легитимация и четкая фиксация в законе договора купли-продажи в рамках исламского финансирования позволит избегать случаев, когда банковские структуры «пытаются преподнести желаемое за действительное».
Говорить о больших объемах мы не можем
В пресс-службе «Ак Барс Банка» в ответе на запрос Урбан Медиа сообщили, что информацию о количестве выданных исламских ипотек не раскрывают. «Говорить о больших объемах мы не можем, поскольку исламская ипотека реализуется не по всей России, а только в некоторых регионах (Татарстан, Уфа, Тюмень, Москва, Санкт-Петербург), также на сегодняшний день существуют ограничения, обусловленные спецификой российского законодательства, которые приводят к увеличению себестоимости продукта, — отметили в кредитной организации. — Мы видим перспективу развития данного направления, особенно в свете запуска законопроекта по установлению специального регулирования по партнерскому финансированию».
Вместе с тем, в «Ак Барс Банке» признали, что ставка рефинансирования оказывает влияние на стоимость продуктов, в том числе и продуктов исламского банкинга, при изменении ставок корректируются размер наценки. По данным пресс-службы, чаще всего исламскую ипотеку берут на многоквартирные дома (программа «Исламская ипотека. Мегаполис» — финансирование приобретения квартир в многоквартирных домах).
Авторизуйтесь, чтобы оставить комментарий